Обзор программ ипотечных кредитов на вторичное жилье в разных банках России

Обзор программ ипотечных кредитов на вторичное жилье в разных банках России

Задумываясь о приобретении собственного жилья, большинство россиян делает выбор в пользу вторичной недвижимости.

Рынок уже эксплуатируемых домов и квартир предлагает значительно больше вариантов для выбора, чем застройщики. Так что покупатель всегда подберет жилье, устраивающее и по стоимости, и по техническим характеристикам.

Спрос, как известно, рождает предложение. Сегодня практически каждый банк, работающий по программам жилищного кредитования, предлагает линейку продуктов «Ипотека на вторичное жилье».

В чем преимущества оформления ипотечного кредита

Напомним основные признаки ипотечного кредита:

  1. Займ оформляется на длительный период времени: от 5 до 30 лет в зависимости от возраста заемщика;
  2. Целевой характер предоставления средств: только на покупку недвижимости;
  3. Залог недвижимости у банка для обеспечения исполнения взятых обязательств заемщиком на случай его несостоятельности.

Главное преимущество ипотеки – приобретение жилья без единовременного внесения собственных средств, удобство оформления, широкий выбор программ, надежное инвестирование.

Некоторые граждане предпочитают не вкладываться в недвижимость, годами снимая жилье. Но средняя арендная плата сопоставима с месячным платежом по кредиту. Разумнее обратиться за ипотекой и вносить в банк равнозначную съему жилья сумму, но уже в собственное благосостояние.

Особенности оформления займа на жилье на вторичном рынке

Ипотека в этом сегменте недвижимости интересна уже с точки зрения особенностей вторичного жилья.

После всех формальностей по оформлению сделки можно заселяться, не дожидаясь завершения строительства. Не придется ждать сдачи дома в эксплуатацию, подведения коммуникаций, проводить масштабную чистовую отделку квартиры.

В случае, когда ремонт в комнатах пришелся не по вкусу, практически сразу возможно начинать интерьерное переустройство квартиры сообразно своим предпочтениям. В новостройке глобальный ремонт не рекомендуется в течение двух-трех лет из-за естественной усадки дома.

Не нужно переживать за благонадежность застройщика: законность самого строительства, соблюдение технических условий и стандартов.

Вторичная квартиры расположены в районах с развитой социальной и транспортной инфраструктурой. Не придется гадать, где и когда появятся детский сад и школа, торговый центр и парковые насаждения.

Ипотека на готовое жилье экономически целесообразнее, чем оформление кредита под застройщика:

  • На ипотечные кредиты под «вторичку» действуют сниженные процентные ставки, поскольку в качестве залога выступает приобретаемая квартира. Если кредитуется строящаяся недвижимость, банк ставку повышает, относя такие сделки к высоко рискованным. По этим причинам алгоритм получения кредита на вторичное жилье проще.
  • Возможность рефинансирования.
  • Некоторые кредитные учреждения предлагают ипотечные программы без первоначального взноса. Тут следует учесть, что сиюминутная выгода оборачивается увеличением кредитного бремени на долгие годы, ведь сумма взноса «не прощается» заемщику, а пропорционально распределяется на платежный период.
  • Процедура оформления ипотеки является отличным противодействием мошенничеству с недвижимостью, поскольку кредитор тщательно проверит по собственным каналам объект залога и в случае малейших сомнений попросту откажет в жилищном займе.

Проверить квартиру самостоятельно не сложно и самому покупателю. Официальный портал Росреестра предоставляет гражданам возможность мониторинга юридической чистоты объекта перед сделкой купли/продажи. Можно запросить выписку ЕГРП за 15 лет у продавца. Документ отражает не только обременения, но и юридически важные действия с жильем.

В какой валюте выгоднее брать кредит

Классическая теория утверждает, что ипотека должна оформляться в валюте основного дохода. Изначально условия по валютной ипотеке предполагают более низкую процентную ставку. Разница может составлять, в зависимости от банка, до 3%.

До финансового кризиса ежемесячные платежи по валютным займам были ниже рублевых, и с долларовой ипотекой заемщик переплачивал в итоге гораздо меньшую сумму. Но злополучный 2014 год изменил в корне ситуацию: обвала рубля увеличил платежную нагрузку вдвое.

  • Ипотека бралась в 2013 году по курсу 35 рублей за доллар. Платеж в месяц составил 500 долларов, что в пересчете на рубли потребует 17500 руб.
  • В 2016 году по курсу 60 рублей выплата составит 30000 руб.

Несмотря на все нефтяные сюрпризы и впечатляющее восстановление рубля, российская экономика далека от стабилизации. Не исключаются новые скачки курсов, потому эксперты едины во мнении: оформлять жилищный кредит нужно в национальном денежном эквиваленте.

Как выгоднее погашать

Долговременные ипотечные платежи обременительны для бюджета семьи. Потому стоит рассмотреть максимально выгодные способы досрочного погашения кредита.

Система начисления выплат бывает двух видов:

  1. Аннуитетная – долг выплачивается в течение всего срока равными долями. Для банка это наиболее выгодная схема, поскольку в первые несколько лет клиент выплачивает проценты по долгу, почти не погашая тело кредита. В таком случае для кредитного учреждения минимальны риски, а прибыль максимальна.
  2. Дифференцированная схема. Здесь равными долями вносятся как взносы по основному долгу, так и процентная часть платежа. Вариант удобен для клиента, поскольку ежемесячный платеж со временем уменьшается, снижая финансовое обременение. Но банк в определенных случаях рискует недополучить прибыль. Чтобы минимизировать риск, размер первых платежей существенно выше, чем при аннуитете.

Выгоды от досрочного закрытия напрямую зависят от назначенной схемы выплат.

Досрочное погашение при дифференцированных платежах

Выгодно на любом этапе действия договора как частично, так и в полном объемы.

Смысл в том, что, соразмерно уменьшая тело кредита в течение всего срока, клиенту потребуется меньшая сумма для гашения основного долга. По закону оплачивать еще не начисленные проценты запрещено, и если на ранних этапах погасить такую ипотеку, то переплата будет совсем небольшой.

Допустим, человек решил выплатить полностью долг на 9-й год. Тут, конечно, переплата выше, но уже снижен основной долг.

Частично досрочное погашение существенно уменьшает тело кредита. В итоге размер будущих платежей станет ниже.

Досрочная выплата по аннуитетной схеме

В этом случае выгоды не столь заметны. Когда клиент видит сумму к окончательному погашению, можно услышать его возмущение: «Плачу и плачу банку, а сумма к погашению не сильно уменьшилась». Но все объясняется «хитрой» схемой.

Дело в том, что пока у заемщика появится возможность внести солидную сумму, он выплатит значительный объем процентов, сумма же основного долга уменьшится незначительно. Конечно, гасить досрочно выгодно хотя бы для полного снятия обременения, но получить основную прибыль кредитор успевает.

После частичной оплаты ипотечного займа возможны два варианта:

  • Банк пересчитывает размер ежемесячных платежей в сторону снижения, оставляя прежний срок кредитования;
  • Платежи не изменяются, но уменьшается срок кредита.

О намерении произвести расчет сверх установленных норм банк нужно уведомить заранее.

Выгодно ли рефинансирование

Смысл финансового инструмента заключается в получении нового кредита в другом банке с более выгодными условиями (так заявляется в программах) для покрытия старого долга.

Для этого банк-перекредитор фактически выкупает долг клиента. Закладная на квартиру по ипотеке также переходит в это учреждение. Предварительно претендент оформляет рефинансирование по ипотечной схеме с назначением новых процентных ставок и графика выплат.

Плюс программы:

  • Снижение процентной ставки для давно оформленных кредитов под высокие проценты;
  • Возможность снизить ежемесячный платеж (за счет увеличения срока), подобрать удобный график платежей;
  • Поскольку некоторая часть ипотеки уже выплачена, заемщик может взять сумму поменьше. Если позволяют доходы, банк выдаст займ в большем размере. Разницу человек вправе направить по своему усмотрению. Но такое развитие событий возможно, если «рефинансируется» клиент с хорошей кредитной историей.

«Подводные» камни перекредитования:

  • Сложный механизм оформления. Человеку практически придется по новой оформить ипотечный кредит со сбором пакета документов, всевозможными справками и подтверждениями, платами за совершенно ненужные услуги.
  • Программа рефинансирования не предусматривает налоговый вычет на банковские проценты.

В целом нет вероятности, что кредитор одобрит новый кредит, а время и некоторые деньги будут затрачены.

Обзор самых выгодных предложений от различных банков и государства

Проведем сравнение условий программ ипотечных кредитов от ведущих банков России:

Наименование банкаСтавка, %Сумма, руб.Сроки кредита, летПервоначальный взнос, %
Тинькофф Банкот 6до 100 млн.до 2510
ДОМ.РФот 6до 8 млн.до 3020
Банк Зенитот 6до 8 млн.до 3020
Транскапиталбанкот 6до 8 млн.до 2520
Интерпрогрессбанкот 8,5до 20 млн.до 3020
Газпромбанкот 9,2до 60 млн.до 3020

Каждый банк предусматривает дополнительные к стандартным условиям своих программам:

  • МКБ установил ограничение максимальной суммы для кредита в размере 80% от оценки стоимости залоговой недвижимости, Раффайзенбанк – 85%;
  • для клиентов банка Открытие, проживающих в Москве и области, С-Петербурге и области кредитный лимит увеличен до 30 млн рублей;
  • в ЮниКредит Банке размер максимально доступной суммы зависит от первоначального взноса и региона проживания клиента. Повышенные суммы доступны москвичам и питерцам. Кроме того, для оплаты взноса по ипотеке может использоваться другая квартира в собственности заемщика. Кредитор не требует гражданства РФ и обязательной регистрации в регионе расположения квартиры;
  • Сбербанк предоставляет, пожалуй, самые разнообразные условия с пакетами различных бонусов. В таблице представлены самые общие условия получения кредита на вторичном рынке. Индивидуальные условия зависят от многих параметров: суммы первоначального взноса, наличия созаемщиков. Кредитор предлагает льготы для молодых семей, возможность кредитования по двум документам без справок о доходах и занятости.

Готовые квартиры и дома банки кредитуют с большей охотой, а к условиям предоставления подходят лояльнее, чем в случаях с новостройками.

Чтобы не потратить напрасно массу времени и усилий, приобретение недвижимости нужно начинать с «ознакомительного тура» по банкам.

Только после одобрения ипотечной программы следует начинать поиск квартиры.

Рекомендации по оформлению сделки купли-продажи квартиры с помощью ипотечного кредита представлены в следующем видеоматериале:

Обзор ипотечных программ лета

Банки предлагают клиентам все более заманчивые ипотечные программы, а покупатели уже не удивляются 10 и 11-процентным ставкам. Что же выбрать и куда нести справки? Предлагаем рассмотреть условия основных игроков рынка.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Ставки по ипотечным кредитам продолжают уменьшаться. В конце 2016 года покупатели радовались 12-процентным кредитам. В этом году, после окончания программы господдержки ипотеки, ставки на кредиты продолжили снижение, несмотря на прогнозы экспертов. К середине 2017 года можно говорить о рекордных цифрах: ставка может достигать 11%, а у некоторых банков – падать до 10%. Эксперты отмечают, что снижение ключевой ставки позволяет банкам идти на такие условия. Политический фон для подобной ситуации подходящий: уже летом премьер-министр Дмитрий Медведев и глава Сбербанка Герман Греф заявили о том, что в ближайшие годы в России возможно снижение ипотечных ставок до 6-7%. Пока о таких цифрах можно только мечтать.

На данный момент привлекательные условия клиентам дают: АКБ «Рос Евро Банк», «Дельта Кредит», «Открытие», «Тинькофф», «Райффайзенбанк», ВТБ 24, Сбербанк и «АК БАРС Банк». Предлагаем рассмотреть самые приемлемые предложения на рынке.

Меньше 10% можно отдавать за кредит, взятый в АКБ «Рос Евро Банк». Ставку в 9,25% банк предлагает для «вторички», новостроек и апартаментов. Срок кредита – до 20 лет. Для первых двух форматов выдают от 500 тыс. рублей до 20 млн, для апартаментов – от 500 тыс. рублей до 10 млн. Возможно также получение кредита на апартаменты на стадии строительства на тех же условиях, что и для готовых помещений. Также есть ряд особенностей по каждому направлению, детали можно узнать в банке, а аккредитованные банком объекты можно увидеть здесь.

Близкие условия предлагает и банк «Дельта Кредит». Ипотечные кредиты здесь начинаются с 9,5%. Предложение актуально при 50%-ном первом взносе. Кроме того, нужно застраховать жизнь и здоровье, риск утраты имущества, а также оформить ряд других справок (например, подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ). Срок кредита – до 25 лет. Минимальная сумма – 600 тыс. рублей (в регионах – от 300 тыс. рублей). Дополнительные опции предусмотрены для держателей сертификатов на материнский капитал. По программам «Дельта Кредит» можно выбрать объекты на рынке новостроек.

Банк «Открытие» держит уровень на границе 10%. Отдельным плюсом здесь можно назвать срок, который можно увеличить до 30 лет, при минимальном взносе в 15%. Также скидку можно получить, если представить документы по форме банка. Объекты, аккредитованные «Открытием», есть в базе ЦИАН.

Низкие проценты заявлены на сайте банка «Тинькофф». Обещают процентную ставку в 8,75% в рублях, кредиты – от 300 тыс. рублей, а первоначальный взнос – 0%. Также на сайте говорится о многочисленных плюсах виртуального офиса и возможности подать заявку одновременно сразу в несколько банков, пользуясь платформой «Тинькофф», при этом избавившись от бумажной волокиты.

Самый известный банк России с западным названием – АО «Райффайзенбанк» – предлагает ипотеку на «вторичке» под 10,99%. Первоначальный взнос – 15%. Максимальный срок кредита – 25 лет, минимальный – год. Максимально доступная сумма – 25 млн рублей. На новостройки банк дает кредиты по более комфортным условиям. Процентная ставка – 10,4%. Первоначальный взнос – 10%. Срок кредитования – от 1 года до 25 лет. Денег можно взять больше, чем на «вторичку» – 26 млн. При этом банк готов идти навстречу клиентам – есть специальные тарифы, работают электронные сервисы банка. Объекты, аккредитованные банком, смотрите по ссылке.

Разумеется, присутствует в перечне и Сбербанк. Месяц назад базовые ставки на приобретение готового жилья изменились и теперь колеблются в диапазоне 10-11,25% в год. Молодые семьи могут воспользоваться акцией и получить льготную ставку в 9,5-10,75%. Для покупателей новостроек банк обещает 10%-ный кредит, при условии, что клиенты пойдут на электронную регистрацию сделки. Существуют и скидки в программах, которые субсидируют застройщики (нюансы можно узнать на сайте банка). Минимальный размер кредита в «сбере» – 300 тыс. рублей. Первоначальный взнос – 15%. Банк также напоминает у себя на сайте, что вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Аккредитованные Сбербанком новостройки можно увидеть здесь.

Подобные условия дает и другой крупный государственный банк – ВТБ 24. Ипотечникам предлагают покупать жилье по акции «Больше метров – меньше ставка». При покупке квартиры площадью от 65 «квадратов» можно взять кредит под 10% годовых. Первый взнос – 20%. Кредит дают на срок от 1 года до 30 лет. Сумма кредита для Москвы начинается от 1,5 млн рублей. Акция действует и на вторичное жилье, и на новостройки. При покупке жилья с меньшим метражом клиенты банка также смогут взять кредит на удобных условиях. На условные «однушки» можно взять деньги под 10,75% в год. Минимальный взнос будет равняться 10%. Кредит можно растянуть на 30 лет. Аккредитованные ВТБ 24 новостройки смотрите тут.

Старается не уступать двум крупнейшим игрокам рынка и «АК БАРС Банк». На данный момент клиентам предлагаются следующие программы: «Перспектива» – для новостроек, «Мегаполис» – для «вторички». По первой программе заемщик может получить от 300 тыс. рублей под 10,4% в рублях. Максимальная сумма займа при этом ограничена лишь платежеспособностью клиента, а максимальный срок кредита равен 25 годам. Линия «Мегаполис» дает возможность получить ипотеку под 11%, с минимальным взносом 300 тыс. рублей на срок до 25 лет. Если появилось желание посмотреть объекты на первичном рынке, которые поддерживаются программами банка, то это можно сделать здесь.

Просматривая указанные выше предложения, можно увидеть реальное изменение в лучшую сторону условий кредитов, которые банки предлагают покупателям жилья. Ключевая ставка в этом году пересматривалась несколько раз, и всегда – в сторону снижения. Кажется, что рано говорить о 6 или 7-процентной ипотеке, о которой упоминали Медведев и Греф, а также максимально доступной ипотеке в Европе, ставки на которую там колеблются вокруг отметки в 3%, но создается ощущение, что ипотека реально становится все более доступной для населения, а условия – все более привлекательными.

Но высока ли вероятность того, что банки предложат вам кредит именно по тем самым условиям, которые они размещают на своих сайтах? Опубликованной статистики о том, какому количеству людей предоставляются кредиты по заявленным ставкам, банки не публикуют. При этом почти у каждого россиянина есть знакомый (или знакомая), который пытался взять кредит в каком-либо известном банке и, как правило, на льготных условиях. Но уже в офисе разрекламированного банка, после произнесения дежурных фраз о том, как хорошо, что клиент созрел брать ипотеку, кредитный специалист с улыбкой на лице предлагает программу со ставкой, на 3 или 4 процента выше той, что заявлена в рекламной акции. На аргументы, что изначально были заявлены совсем другие проценты, а также на прочие возражения служащий хмурит брови и отвечает: «К сожалению, вам одобрили только данный вариант».

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Рейтинг ипотечных программ на покупку первичного и вторичного жилья в Москве

Последние несколько лет россияне проявляют повышенный интерес к приобретению недвижимости: согласно исследованию, проведенному «Аvito Недвижимость» и PwC, за период с 2016 по 2018 годы спрос на покупку жилья вырос на 156%.

Это обусловлено прежде всего восстановлением экономики после кризиса и улучшением условий по ипотечным займам.

По данным отдела анализа банковских услуг Банки.ру за период с января 2016 года по июнь 2018 года средняя ставка по ипотеке упала с 14,71% годовых до 10,35% годовых. При этом средняя ставка на покупку «вторички» снизилась в большей степени, нежели на приобретение «первички» (с 15,2% до 9,93% годовых против 13,28% и 9,79% годовых соответственно). Кроме того, многие банки смягчили требования к размеру первоначального взноса клиента и подтверждению его платежеспособности. В совокупности это привело к тому, что сейчас на рынке объективно сложилась благоприятная ситуация для покупки жилья в ипотеку.

В нашем обзоре мы рассмотрели условия ипотечных программ, предназначенных для всех категорий заемщиков «с улицы», и отобрали ТОП-10 лучших кредитов на покупку жилья в Москве на первичном и вторичном рынке недвижимости. Скидки к ставке для «своих» клиентов не учитывались.

В рамках исследования мы не ограничивали потенциального клиента метражом и стоимостью недвижимости, сроком кредита, а также размером минимального первоначального взноса. Продукты в рейтинге ранжированы по размеру процентной ставки без учета ее снижения при уплате комиссии, но с учетом скидок, действующих при покупке жилья у партнеров банка.

Если представлен процентный диапазон, то ранжирование происходило по средней ставке диапазона. В случае если процентная ставка по продуктам разных банков совпадала, программы были отсортированы в алфавитном порядке по названию кредитной организации. Для справки в таблицах приведен размер минимального первоначального взноса.

Ссылка на основную публикацию