Предоставление ипотечных кредитов – изменения и нововведения

Предоставление ипотечных кредитов в 2019 году – изменения и нововведения

Граждане, которые еще не оформили ипотечный кредит, но собираются это сделать в 2019 году, интересуются последними новостями в этом направлении.

Чего им ожидать? Какие процентные ставки могут быть?

Какие вообще прогнозы дает Правительство РФ? Будет ли продолжена государственная помощь для молодых семей?

Состояние ипотечного рынка на данный момент

Если даже брать во внимание тот факт, что 2015 год был крайне неудачный для отечественной экономики, именно в этот год ипотечное кредитование побило все рекорды по выданному объему ипотечных займов за всю историю РФ.

Основной причиной резкого увеличения спроса на ипотечные займы объясняются спадом процентных ставок, которые пошли на снижение после уменьшения ключевой ставки Центральным банком.

При этом это было только в первом полугодии, что касается второго, то ЦБ РФ резко увеличил ставку, что привело к небольшому повышению процентных ставок.

Таким образом, по состоянию на текущий момент ипотеку можно оформить:

  • с процентной ставкой в пределах 12% при покупке первичной недвижимости;
  • до 14% на вторичку.

Прогнозирование ставок

К этим словам присоединились и специалисты из Государственного агентства по жилищному кредитованию.

По их прогнозам, процентные ставки по ипотеке будут составлять не больше 9 – 10 % в год. Эти показатели будут наиболее низкими за всю историю отечественного кредитования.

Что ждет валютную ипотеку в 2019 году

Анализ валютной ипотеки на 2018 год в Российской Федерации проводили эксперты RWAY. По их словам процентная ставка на валютную ипотеку должна снизиться примерно на 1 – 2%.

Такую ситуацию прокомментировал генеральный директор RWAY Александр Крапин. С его слов: “Крупные банки на территории РФ прогнозируют снижение процентных ставок по валютной ипотеке минимум на 2%, так как снижение ставки по депозитам уже были произведены”.

Крапин также добавил, что виною этому является всего лишь одна, но существенная причина – банки должны способствовать поддержанию уровня деловой активности на рынке жилой недвижимости, для обеспечения эффективной работы аффилированных с ними застройщиками.

Помимо этого, необходимо брать во внимание и тот факт, что банки совместно с застройщиками будут разрабатывать свои индивидуальные бонусы и скидки, которые позволяет еще больше сэкономить заемщикам личные средства на переплате.

Какое будущее у ипотечных займов с государственной поддержкой

Свое мнение в этом вопросе высказал глава Сбербанка Герман Греф. С его слов он допускает возможность полной отмены государственной поддержке в вопросе ипотечного кредитования в 2019 году.

По его словам, продлевать государственную поддержку не целесообразно, поскольку ипотечное кредитование и без всякой поддержки будет на уровне 9%.

Благодаря таким процентным ставкам, позволить для себя ипотеку сможет любой житель нашей страны вне зависимости от уровня своего дохода и социального статуса.

Военная ипотека 2019. Будет ли индексироваться и какие предвидятся изменения

В том случае, если военнослужащих интересуют возможные изменения на 2018 год непосредственной военной ипотеке, то и в этом направлении будут определенные видоизменения.

Одним из ключевых изменений станет снижение максимального лимита по ипотеке на 0,5 миллионов рублей, военнослужащие смогут получить ипотеку на сумму до 1,9 миллионов рублей – не больше.

Следует также напомнить, что само определение военной ипотеки в РФ стало проявляться еще 10 лет назад. Эта разновидность кредитования отличается лояльными условиями и существенным понижением процентной ставки.

Сами же взносы производит вместо военнослужащего Министерство Обороны. По этой причине все банки с вероятностью в 100% предоставляют ипотечные займы военнослужащим нашей страны.

Для того чтобы претендовать на получение военной ипотеки, военнослужащий в обязательном порядке должен быть участником накопительной системы и открыть для себя индивидуальный счет. На этот счет производятся начисления. Само же Министерство обороны осуществляет взносы на протяжении 20 лет, а воспользоваться ими можно будет исключительно спустя 3 года после того, как военный начнет принимать участие в программе.

Исходя из этого, военная ипотека в 2019 году может быть оформлена исключительно теми военнослужащими, которые стали принимать участие в программе не раньше 2014 года.

Детский вычет по ипотечным кредитам. Последние новости

В ближайшее время (по предварительным сведениям ближайшие несколько лет) Правительство РФ планирует внедрить ипотечную программу “Детский жилищный вычет”. На сегодняшний день, данная программа находится еще на стадии формирования совместно с Агентством по ипотечному кредитованию (АИЖК).

Основные ее цели – предоставление льгот для молодых семей, у которых появился на свет первенец.

По этой программе подразумевается, что часть средств будет выплачена непосредственно самим государством, за счет АИЖК. Возможность такого детского вычета позволит молодым семьям существенно сэкономить на ипотеке, и тем самым потратить деньги на нужды ребенка.

Но на сегодняшний день еще не совсем понятно, для каких категорий молодых семей будет возможно участие в этой программе, и какие банковские учреждения будут принимать в этом участие.

Как будет развиваться ипотечный рынок в 2019 году: прогнозы и новости

Прогнозы экспертов в области жилой недвижимости довольно-таки оптимистические. По их словам, спрос на ипотечное кредитование с каждым годом будет только увеличиваться.

Как уже было сказано выше, это аргументируется только одной причиной – существенным снижением процентных ставок. Но при этом необходимо также отметить, что позволить себе снижение процентной ставки смогут исключительно крупные банковские учреждения. Например: Сбербанк, ВТБ 24.

Что касается региональных банков, то им со следующего года будет намного тяжелей удержаться наплаву, и возможно некоторым из них придется ликвидироваться, если не будут привлечены инвестиции.

Если говорить о самой стоимости на недвижимость, то ожидается падение цен на 10-15%. Падение рыночной цены на недвижимость аргументируется повышением уровня инфляции, падением рубля на мировых торгах.

Но это только сыграет на руки для тех граждан, которые только собираются в следующем году оформлять ипотеку. Ведь снижение цены на недвижимость и уменьшение процентных ставок по кредиту позволит им существенно сэкономить на покупке жилья, и тем самым не наносить серьезного удара по своему капиталу.

Президент Российской Федерации очень обеспокоен тем, что уровень жизни многих семей не позволяет им улучшить жилищные условия. В результате Правительству было дано поручение разработать программу субсидирования социально необеспеченных граждан при оформлении ипотеки. Благодаря Постановлению №1711 и ряду других нормативно-правовых актов, в 2018 году многие семьи получили возможность на льготных условиях принять участие в ипотечных программах:

  1. Под 6,00% годовых могут приобрести в кредит жилье с первичного рынка недвижимости россияне, у которых, начиная с 01.01.2018 года и до 31.12.2022 года, родился второй или третий ребенок.
  2. Российские семьи, которые оформили ипотеку после 01.01.2018 г. и в которых родится второй или третий наследник до 31.12.2022 г., могут принять участие в программе рефинансирования, благодаря чему годовая процентная ставка будет снижена до 6,00%.
  3. Государством будет осуществляться субсидирование ипотечных кредитов при условии своевременного внесения заемщиками обязательных платежей: на второго ребенка в течение 3-х лет, на третьего – 5 лет.
  4. Для получения субсидии от государства заемщикам придется оформить договор личного страхования.

Прогнозы относительно выдачи ипотечных кредитов смотрите в следующем видеосюжете:

«Холодный» расчет. Как законодательные инициативы повлияли на банки в этом году и чего ждать в 2020-м

Знаковым событием уходящего года стало введение показателя долговой нагрузки для заемщиков. Как эта и другие законодательные инициативы повлияли на банковский рынок и каких изменений ждать в 2020-м?

Уходящий год сложно назвать революционным с точки зрения принятия новых законов. Но это только на первый взгляд. Ряд законодательных изменений все-таки оказали существенное влияние на рынок, и последствия их принятия будут еще более заметны в новом году.

По рынку пробежал холодок

Самое громкое событие года для банковского рынка — введение показателя долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков-физлиц. С 1 октября 2019 года вступило в силу указание Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У, согласно которому банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать ПДН при предоставлении заемщикам кредитов (займов) от 10 тыс. рублей (или эквивалента в валюте), а также при увеличении лимита кредитования. Если ПДН заемщика выше 50%, банки обязаны формировать дополнительный запас капитала.

Обязанность банков и МФО рассчитывать ПДН, безусловно, можно назвать резонансной новацией, считает руководитель корпоративной практики юридической фирмы Vegas Lex Александр Гармаев. Но эффективность данных мер стала предметом дискуссии, которая продолжается по сей день.

ЦБ рассчитывает, что введение ПДН охладит рынок потребкредитования, замедлив темпы его роста с более чем 20% до 10% в год. Банки признают, что расходы на расчет ПДН не маленькие, а для клиентов эти данные не особенно полезны. Представители бюро кредитных историй предлагают сделать расчет ПДН платным, но правозащитники и законодатели выступают против дополнительных расходов со стороны заемщиков.

Президент — председатель правления Сбербанка Герман Греф в интервью Forbes заявил, что введение ПДН может «в какой-то степени» охладить рынок, но это «болезненные меры для всех заемщиков». «Они могут вызвать удорожание кредитов, что приведет к росту долговой нагрузки», — сказал Греф. А заместитель председателя правления, руководитель розничного блока банка «Открытие» Вениамин Полянцев в интервью Банки.ру признавался, что «ПДН — это один из факторов, который тянет выдачи (кредитов. — Прим. ред.) вниз».

Опрошенные Банки.ру представители банков пока очень аккуратны в высказываниях о последствиях введения ПДН. «Эффект именно от ПДН вряд ли стоит переоценивать. Во-первых, Центробанк до официального введения ПДН дал возможность банкам приспособиться к будущим требованиям, чем большинство банков воспользовались. Во-вторых, крупные банки и так применяют методологии оценки платежеспособности заемщиков и нередко отказывают в выдаче необеспеченных кредитов гражданам, испытывающим большую долговую нагрузку. Похоже, что пока влияние новых правил как на большинство граждан, так и на банки не стало таким значительным, каким казалось ранее», — считает Гармаев.

Член правления, директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов отмечает, что «введение ПДН усложнило получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также для заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей». «Но фактически этих граждан банки с консервативной риск-политикой и ранее уже почти не кредитовали», — комментирует член правления Почта Банка.

Что же в итоге? По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), после введения ПДН с 1 октября средний размер выданных потребительских кредитов снизился почти на 10%. По данным 4 тыс. кредиторов (передают сведения в НБКИ), в октябре — ноябре 2019 года средний размер выданных кредитов на покупку потребительских товаров составил 169,8 тыс. рублей. До октября 2019 года средний чек потребительского кредита демонстрировал постоянный рост.

«Не исключено, что правила и нормативы по ПДН в дальнейшем будут ужесточаться и станут более чувствительными для банков», — говорит Гармаев.

Впрочем, по мнению старшего аналитика рейтингового агентства «НКР» Егора Лопатина, на горизонте до полугода наиболее качественные для банков заемщики с низким уровнем ПДН вряд ли почувствуют какие-либо изменения. «Заемщики же с высоким уровнем ПДН могут теперь рассчитывать на меньшую сумму кредита либо на более долгий срок кредита и, как следствие, более высокую итоговую переплату. В таком случае будет ниже ежемесячный платеж и меньший коэффициент риска для капитала банка», — рассуждает Гармаев. По его оценке, процент отказа таким заемщикам в потребительском кредитовании в 2020 году заметно вырастет.

По большому эскроу-счету

Ставки по ипотечным кредитам в 2019 году порадовали заемщиков. По данным Банка России, в октябре средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась до минимального за два года значения — 9,4%. Ставки по госпрограмме «Семейная ипотека» — от 4,5% годовых, по «Дальневосточной ипотеке» — 2% годовых.

Еще летом эксперты прогнозировали рост цен на жилье в связи с законодательными переменами. С 1 июля 2019 года застройщики лишились права привлекать средства дольщиков напрямую. Отныне они должны храниться на банковских счетах эскроу, а строительство при этом будет вестись за счет банковских кредитов. Деньги дольщиков строительные компании могут получать теперь только после ввода объекта в эксплуатацию и регистрации в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) права собственности на первую квартиру. Вице-премьер Виталий Мутко в сентябре сообщал, что цены на новостройки после перехода на эскроу поднялись на 7%.

По мнению Александра Гармаева, переход на новые правила реализации проектов по строительству жилой недвижимости, предусматривающие в дополнение к ДДУ расчеты исключительно через эскроу-счета, открыл для ряда банков принципиально новые возможности в сфере проектного финансирования. «Девелоперы вместо средств дольщиков, которые стали недоступны, начали привлекать дополнительные кредитные средства в банках. При этом банки фактически получили возможность зарабатывать на одном и том же капитале дважды — на процентах по кредитам дольщикам и по кредитам девелоперам», — говорит Гармаев.

Он указывает, что дополнительно специализированные подразделения банков, таких как Сбербанк, Газпромбанк и другие, стали развивать альтернативные инструменты проектного финансирования, позволяющие девелоперам нарастить объем собственных средств.

В «ДОМ.РФ» подсчитали, что проектное финансирование стало для отрасли намного дешевле, чем кредиты, которые привлекались застройщиками ранее. Аналитики объяснили это тем, что банк при выдаче кредита закладывает гораздо более низкий риск на реализацию проекта. «Распространенный ранее «котловой способ», когда собранные средства от продаж квартир одного дома тут же использовались для строительства нового, приводил к тому, что при ухудшении экономической конъюнктуры или просто отставания продаж от запланированного графика дострой всех связанных проектов оказывался под угрозой. Банки учитывали эти риски в ставке», — говорится в сообщении «ДОМ.РФ». По мнению компании, это приводило к тому, что ставки по кредитам застройщикам составляли от 12% до 16%, в то время как сейчас они начинаются от 7,5%, а специальная ставка в части кредита, полностью обеспеченная взносами на счетах эскроу, — от 4,5% и ниже.

Мы ждем перемен

В ноябре этого года Госдума в первом чтении одобрила законопроект о создании института квалифицированных бюро кредитных историй. Суть его в том, что банки смогут запрашивать данные для расчета ПДН только в квалифицированных БКИ, а не во всех, как это происходит сейчас. Требования к таким БКИ будет определять ЦБ. Цель новшества — модернизация действующей системы формирования кредитных историй с учетом показателей развития кредитного рынка и современных финансовых технологий. Предполагается, что расчет долговой нагрузки будет проводиться по принципу «одного окна». Как рассказал Банки.ру глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, предполагается, что квалифицированные бюро заработают по-новому уже в первой половине 2020 года.

Перемены, по всей видимости, произойдут и на рынке ипотечного кредитования. Как заявляла председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, регулятор намерен обсудить с банками возможность введения ограничений по ипотечным кредитам в зависимости от долговой нагрузки заемщика. «Наиболее значительным изменением в отрасли может стать применение банками ПДН при выдаче ипотеки, коэффициент риска для капитала банка будет зависеть от уровня ПДН и отношения кредит/залог», — считает Егор Лопатин.

В банке «Санкт-Петербург» в 2020 году также ожидают возможного ужесточения законодательства об ограничениях при выдаче ипотеки заемщикам с низким первоначальном взносом.

Анатолий Аксаков считает, что в следующем году темпы роста ипотечного кредитования могут упасть. «Уже исчерпывается та прослойка людей, которая могла внести первоначальный взнос в размере 20%. Несмотря на низкие ставки, ипотека для многих становится недоступна. Перед нами стоит задача законодательно обеспечить стимулирование формирования первоначального взноса для получения ипотечного кредита», — комментирует он. Для этого депутат предлагает ввести так называемые жилищно-накопительные вклады.

По мнению Александра Гармаева, в 2020 году следует ожидать продолжения активной деятельности Центробанка по расчистке банковского сектора и отзыву лицензий у неблагонадежных кредитных организаций. Однако в отношении «выживших» игроков требования и нормативы будут в целом стабилизированы и, возможно, смягчены, считает он. «Будут также нарастать инициативы по регулированию вопросов цифровизации банковских систем, защиты персональных данных и кибербезопасности», — резюмирует Гармаев.

«Холодный» расчет. Как законодательные инициативы повлияли на банки в этом году и чего ждать в 2020-м

Знаковым событием уходящего года стало введение показателя долговой нагрузки для заемщиков. Как эта и другие законодательные инициативы повлияли на банковский рынок и каких изменений ждать в 2020-м?

Уходящий год сложно назвать революционным с точки зрения принятия новых законов. Но это только на первый взгляд. Ряд законодательных изменений все-таки оказали существенное влияние на рынок, и последствия их принятия будут еще более заметны в новом году.

По рынку пробежал холодок

Самое громкое событие года для банковского рынка — введение показателя долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков-физлиц. С 1 октября 2019 года вступило в силу указание Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У, согласно которому банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать ПДН при предоставлении заемщикам кредитов (займов) от 10 тыс. рублей (или эквивалента в валюте), а также при увеличении лимита кредитования. Если ПДН заемщика выше 50%, банки обязаны формировать дополнительный запас капитала.

Обязанность банков и МФО рассчитывать ПДН, безусловно, можно назвать резонансной новацией, считает руководитель корпоративной практики юридической фирмы Vegas Lex Александр Гармаев. Но эффективность данных мер стала предметом дискуссии, которая продолжается по сей день.

ЦБ рассчитывает, что введение ПДН охладит рынок потребкредитования, замедлив темпы его роста с более чем 20% до 10% в год. Банки признают, что расходы на расчет ПДН не маленькие, а для клиентов эти данные не особенно полезны. Представители бюро кредитных историй предлагают сделать расчет ПДН платным, но правозащитники и законодатели выступают против дополнительных расходов со стороны заемщиков.

Президент — председатель правления Сбербанка Герман Греф в интервью Forbes заявил, что введение ПДН может «в какой-то степени» охладить рынок, но это «болезненные меры для всех заемщиков». «Они могут вызвать удорожание кредитов, что приведет к росту долговой нагрузки», — сказал Греф. А заместитель председателя правления, руководитель розничного блока банка «Открытие» Вениамин Полянцев в интервью Банки.ру признавался, что «ПДН — это один из факторов, который тянет выдачи (кредитов. — Прим. ред.) вниз».

Опрошенные Банки.ру представители банков пока очень аккуратны в высказываниях о последствиях введения ПДН. «Эффект именно от ПДН вряд ли стоит переоценивать. Во-первых, Центробанк до официального введения ПДН дал возможность банкам приспособиться к будущим требованиям, чем большинство банков воспользовались. Во-вторых, крупные банки и так применяют методологии оценки платежеспособности заемщиков и нередко отказывают в выдаче необеспеченных кредитов гражданам, испытывающим большую долговую нагрузку. Похоже, что пока влияние новых правил как на большинство граждан, так и на банки не стало таким значительным, каким казалось ранее», — считает Гармаев.

Член правления, директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов отмечает, что «введение ПДН усложнило получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также для заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей». «Но фактически этих граждан банки с консервативной риск-политикой и ранее уже почти не кредитовали», — комментирует член правления Почта Банка.

Что же в итоге? По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), после введения ПДН с 1 октября средний размер выданных потребительских кредитов снизился почти на 10%. По данным 4 тыс. кредиторов (передают сведения в НБКИ), в октябре — ноябре 2019 года средний размер выданных кредитов на покупку потребительских товаров составил 169,8 тыс. рублей. До октября 2019 года средний чек потребительского кредита демонстрировал постоянный рост.

«Не исключено, что правила и нормативы по ПДН в дальнейшем будут ужесточаться и станут более чувствительными для банков», — говорит Гармаев.

Впрочем, по мнению старшего аналитика рейтингового агентства «НКР» Егора Лопатина, на горизонте до полугода наиболее качественные для банков заемщики с низким уровнем ПДН вряд ли почувствуют какие-либо изменения. «Заемщики же с высоким уровнем ПДН могут теперь рассчитывать на меньшую сумму кредита либо на более долгий срок кредита и, как следствие, более высокую итоговую переплату. В таком случае будет ниже ежемесячный платеж и меньший коэффициент риска для капитала банка», — рассуждает Гармаев. По его оценке, процент отказа таким заемщикам в потребительском кредитовании в 2020 году заметно вырастет.

По большому эскроу-счету

Ставки по ипотечным кредитам в 2019 году порадовали заемщиков. По данным Банка России, в октябре средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась до минимального за два года значения — 9,4%. Ставки по госпрограмме «Семейная ипотека» — от 4,5% годовых, по «Дальневосточной ипотеке» — 2% годовых.

Еще летом эксперты прогнозировали рост цен на жилье в связи с законодательными переменами. С 1 июля 2019 года застройщики лишились права привлекать средства дольщиков напрямую. Отныне они должны храниться на банковских счетах эскроу, а строительство при этом будет вестись за счет банковских кредитов. Деньги дольщиков строительные компании могут получать теперь только после ввода объекта в эксплуатацию и регистрации в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) права собственности на первую квартиру. Вице-премьер Виталий Мутко в сентябре сообщал, что цены на новостройки после перехода на эскроу поднялись на 7%.

По мнению Александра Гармаева, переход на новые правила реализации проектов по строительству жилой недвижимости, предусматривающие в дополнение к ДДУ расчеты исключительно через эскроу-счета, открыл для ряда банков принципиально новые возможности в сфере проектного финансирования. «Девелоперы вместо средств дольщиков, которые стали недоступны, начали привлекать дополнительные кредитные средства в банках. При этом банки фактически получили возможность зарабатывать на одном и том же капитале дважды — на процентах по кредитам дольщикам и по кредитам девелоперам», — говорит Гармаев.

Он указывает, что дополнительно специализированные подразделения банков, таких как Сбербанк, Газпромбанк и другие, стали развивать альтернативные инструменты проектного финансирования, позволяющие девелоперам нарастить объем собственных средств.

В «ДОМ.РФ» подсчитали, что проектное финансирование стало для отрасли намного дешевле, чем кредиты, которые привлекались застройщиками ранее. Аналитики объяснили это тем, что банк при выдаче кредита закладывает гораздо более низкий риск на реализацию проекта. «Распространенный ранее «котловой способ», когда собранные средства от продаж квартир одного дома тут же использовались для строительства нового, приводил к тому, что при ухудшении экономической конъюнктуры или просто отставания продаж от запланированного графика дострой всех связанных проектов оказывался под угрозой. Банки учитывали эти риски в ставке», — говорится в сообщении «ДОМ.РФ». По мнению компании, это приводило к тому, что ставки по кредитам застройщикам составляли от 12% до 16%, в то время как сейчас они начинаются от 7,5%, а специальная ставка в части кредита, полностью обеспеченная взносами на счетах эскроу, — от 4,5% и ниже.

Мы ждем перемен

В ноябре этого года Госдума в первом чтении одобрила законопроект о создании института квалифицированных бюро кредитных историй. Суть его в том, что банки смогут запрашивать данные для расчета ПДН только в квалифицированных БКИ, а не во всех, как это происходит сейчас. Требования к таким БКИ будет определять ЦБ. Цель новшества — модернизация действующей системы формирования кредитных историй с учетом показателей развития кредитного рынка и современных финансовых технологий. Предполагается, что расчет долговой нагрузки будет проводиться по принципу «одного окна». Как рассказал Банки.ру глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, предполагается, что квалифицированные бюро заработают по-новому уже в первой половине 2020 года.

Перемены, по всей видимости, произойдут и на рынке ипотечного кредитования. Как заявляла председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, регулятор намерен обсудить с банками возможность введения ограничений по ипотечным кредитам в зависимости от долговой нагрузки заемщика. «Наиболее значительным изменением в отрасли может стать применение банками ПДН при выдаче ипотеки, коэффициент риска для капитала банка будет зависеть от уровня ПДН и отношения кредит/залог», — считает Егор Лопатин.

В банке «Санкт-Петербург» в 2020 году также ожидают возможного ужесточения законодательства об ограничениях при выдаче ипотеки заемщикам с низким первоначальном взносом.

Анатолий Аксаков считает, что в следующем году темпы роста ипотечного кредитования могут упасть. «Уже исчерпывается та прослойка людей, которая могла внести первоначальный взнос в размере 20%. Несмотря на низкие ставки, ипотека для многих становится недоступна. Перед нами стоит задача законодательно обеспечить стимулирование формирования первоначального взноса для получения ипотечного кредита», — комментирует он. Для этого депутат предлагает ввести так называемые жилищно-накопительные вклады.

По мнению Александра Гармаева, в 2020 году следует ожидать продолжения активной деятельности Центробанка по расчистке банковского сектора и отзыву лицензий у неблагонадежных кредитных организаций. Однако в отношении «выживших» игроков требования и нормативы будут в целом стабилизированы и, возможно, смягчены, считает он. «Будут также нарастать инициативы по регулированию вопросов цифровизации банковских систем, защиты персональных данных и кибербезопасности», — резюмирует Гармаев.

Ипотека В 2020 Году Изменения

Ипотека: основные изменения в 2011 — 2020 годах

Федеральный закон от 29.02.2016 N 150 “О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)” продлил срок действия льготной ипотеки на первичном рынке жилья до 31 марта 2017 года. Принятая антикризисная мера направлена на поддержку граждан, приобретающих жилые помещения на первичном рынке жилья, первичного рынка ипотечного кредитования, а также строительной отрасли.

Вступило в силу Постановление Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 года № 1711 “Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу “Агентство ипотечного жилищного кредитования” на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей”.

Предоставление ипотечных кредитов в 2020 году – изменения и нововведения

По этой программе подразумевается, что часть средств будет выплачена непосредственно самим государством, за счет АИЖК. Возможность такого детского вычета позволит молодым семьям существенно сэкономить на ипотеке, и тем самым потратить деньги на нужды ребенка.

Для того чтобы претендовать на получение военной ипотеки, военнослужащий в обязательном порядке должен быть участником накопительной системы и открыть для себя индивидуальный счет. На этот счет производятся начисления. Само же Министерство обороны осуществляет взносы на протяжении 20 лет, а воспользоваться ими можно будет исключительно спустя 3 года после того, как военный начнет принимать участие в программе.

Военная ипотека в 2020 году

  • Оформление квартиры на вторичном рынке;
  • Приобретение недвижимость в новостройке;
  • Оформление большого кредитного лимита. Военная ипотека в 2020 году сумма будет равна здесь 1,93 миллиона рублей;
  • Ставка в втб 24 в 2020 году равна 12,5% годовых;
  • Срок кредита в втб 24 равен 14 годам, но до достижения заемщиком 45 лет;
  • Первоначальная сумма в размере 20% годовых.
  • Втб 24 оформляет личное страхование заемщика.

С 2005 года действует специализированная программа, позволяющая получить ипотечное кредитование военным и обзавестись необходимым жильем. Главным условием в данном случае становится заключение договорных отношений о долгосрочном контракте и службе. Для оформления таковой программы нужно иметь свой личный индивидуальный счет, на который в дальнейшем будут поступать денежные средства от государства. В течение нескольких десятков лет денежные средства будут поступать на указанный номер на ежемесячной основе.

Ипотека в 2020 году — последние изменения

Так же Росстат в феврале 2020 объявил о рекордном росте ВВП России за последние несколько лет. Теперь стоит понаблюдать за инфляцией. Мы ранее писали о не столь благоприятных прогнозах. Инфляция в 2020 году ожидается на достаточно высоком уровне. Однако давайте отнесемся к прогнозам скептически, ведь официальные источники обещают инфляцию не выше 3-5% по итогам 2020 года. Что приведет к стабилизации на ипотечном рынке.

В 2020 году эпоха быстрого снижения ключевой ставки Центральным Банком России закончилась, и повышение опять произошло. Вместе с этим событием лидеры финансово сектора перестали снижать ипотечные ставки по кредитам. Сейчас наблюдается даже небольшой рост.

Ипотека в 2020 году — последние новости

Благодаря тому, что программа носит долгосрочный характер, граждане смогут в течение установленного срока возвращать долг в минимальном размере. Причем при рождении второго ребенка срок субсидирования равен трем годам, а при появлении на свет третьего малыша – пяти годам. В случае появления сначала второго, а затем третьего малышей срок субсидирования будет составлять восемь лет.

Важным моментом является то, что средства будут переданы финансовому учреждению в виде разницы между ставкой рефинансирования, действующей на начало месяца, в котором был выдан кредит, плюс два пункта и 6%, под которые предоставляется ссуда. Таким образом, банки смогут компенсировать недополученную прибыль от предоставления гражданам льготной ипотеки.

Ипотека в 2020 году — прогноз процентных ставок и новые условия

  • гражданский паспорт заемщика с пропиской или другое удостоверение личности с фото;
  • справка о доходах по требуемой форме;
  • документы о трудоустройстве и остаточном стаже;
  • бумаги, удостоверяющие факт наличия достаточной суммы для начального взноса;
  • заявление, которое можно найти на официальном ресурсе банка.

Банк может затребовать дополнительные документы, а именно бумаги на приобретаемое жилье, сертификат на МК или страховой полис, но эти формы предоставляются уже после одобрения по кредиту. После подготовки всех указанных бумаг можно обращаться за кредитом.

Военная ипотека: изменения, свежие новости

  • Военнослужащий посещает официальный интернет-сайт Росвоенипотеки и подает онлайн заявку на зачисление в НИС.
  • Сведения о соискателе военной ипотеки поступают в специальный реестр.
  • Производится проверка введенных данных. У заявителя запрашиваются необходимые документы (онлайн).
  • Если заявка получает одобрение, производится регистрация нового участника программы.
  • Военнослужащему открывается персональный счет, который ежегодно будет пополняться целевыми выплатами, финансируемыми из бюджета.
  • Через 3 года участник сможет воспользоваться накопленными деньгами для уплаты первичного платежа по ипотечному займу на приобретение жилья или, как вариант, продолжить дальнейшее сбережение средств, перечисляемых в порядке выплаты бюджетных дотаций.
  • Уполномоченные банки будут готовы к сотрудничеству с военнослужащим, являющимся участником НИС, администрируемой Росвоенипотекой.
  1. Офицеры, после 01.01.2005 окончившие военные учебные заведения или заключившие контракт с целью поступления на службу.
  2. Прапорщики, у которых после 01.01.2005 общая длительность службы на контрактной основе уже составила три года.
  3. Солдаты (матросы), старшины, сержанты, после 01.01.2005 добровольно заключившие повторный контракт с целью зачисления на службу.

Чего ждать от военной ипотеки в текущем году

  • Офицеры, которые окончили военное образовательное учреждение или поступили на контрактную службу, не раньше января 2005 года. Требованиями для них является получение офицерского звания или заключение военного контракта;
  • Прапорщики или мичманы, которые прослужили на контракте более 3 лет. Основанием для участия в программе является факт достижения трех лет службы и обращение о включении в Реестр;
  • Сержанты, старшины, солдаты и матросы, которые добровольно заключили второй военный контракт позднее января 2005 года. Требования для них те же, что для прапорщиков и мичманов.
  • Можно получить ипотечный кредит в размере до 30 000 000 рублей. Это максимальная сумма, больше которой не вправе выдать ни один банк;
  • В этом году военным будет перечислена сумма в 260 141 рубль;
  • Первый взнос должен быть не меньше 10% от стоимости недвижимости;
  • Погасить ипотеку нужно до 45 лет;
  • Нельзя взять ипотеку меньше, чем на 3 года;
  • Ипотечное жилье можно использовать для проживания или сдачи в аренду. Прочие операции с имуществом невозможны.

Изменения в ипотеке в 2020 году

Данным Постановлением утверждена законодательная основа инициативы президента В. Путина на заседании Координационного совета по реализации Национальной стратегии действий в интересах детей 28 ноября 2017 года, предусматривающей предоставление ипотечных кредитов 6% годовых на приобретение жилья на первичном рынке для российских семей, в которых после 1 января 2020 года родится второй или третий ребенок. Подробнее.

Есть и еще один важный фактор, который позволяет людям сделать выбор в пользу ипотеки. Стоимость квартир неуклонно падает. Так, в Москве этот показатель снизился более чем на четверть. Похожая ситуация наблюдается и в регионах. Объясняется все это несколькими причинами:

Военная ипотека в 2020 году

Приказа №558 был создан на базе исследований, проведенных ФГКУ «Росвоенипотека». Почти 10 лет эта организация собирала статистические данные о работе НИС, а также работала над упрощением кредитования военных. Ее врид (Константин Ярославцев) дал следующий комментарий:

  • военные, начавшие службу после первого июля 2020 года, не потеряют средства НИС из-за забывчивости, сложных обстоятельств, нерасторопности начальства;
  • упрощение участия в НИС: контрактникам больше не придется составлять рапорты, взаимодействовать с начальством, выискивать ошибки в поданных документах;
  • ликвидация лазеек, позволявших военным воспользоваться государственной помощью до наступления 3-летнего срока службы.

Военная ипотека в 2020 году: накопления разрешат использовать только после 10 лет

Изменения должны вступить в силу к концу 2020 года. В качестве обоснования их необходимости указано “обеспечение сбалансированности расходов федерального бюджета, выделяемых на обеспечение участников НИС жилыми помещениями в зависимости от продолжительности их военной службы”.

Генеральный директор агентства недвижимости “Столица квартир” Владимир Чмеленко считает, что информация о готовящихся поправках может спровоцировать всплеск покупательской способности военнослужащих в 2020 году. “Основываясь на негативном опыте сослуживцев, взявших военную ипотеку на старте программы, многие военнослужащие несколько лет назад перешли в режим ожидания. В 2020 году процентные ставки пошли вниз, заработало рефинансирование, плюс недвижимость начала расти в цене. Все эти факторы в совокупности с поправками могут привести к тому, что в 2020 году военнослужащие захотят реализовать свое право на приобретение жилья”, — сказал он в разговоре с Mil.Press Estate.

Ипотека в 2020 году

Кроме того, если на рынке наблюдается процесс снижения ставок по ипотеке, то это – благоприятный момент для перекредитования тех, кто успел оформить ипотечный кредит ранее. Чтобы воспользоваться рефинансированием по более низкой ставке, следует просто обратиться в свой или иной банк.

  1. Снижение ставки. В таком случае государству будет выгодно отменить программу поддержки. А это, соответственно, вызовет рост кредитных ставок по ипотеке.
  2. Повышение ключевой ставки Центробанка. Вне зависимости от программы господдержки, проценты по ипотечному кредиту станут расти.
  3. Государство исчерпало ресурсы для поддержки ипотечной программы. Заметим в скобках, что столь нежелательный сценарий развития событий теоретически возможен. Как известно, на ипотечные расходы государством было выделено всего 200 миллиардов рублей, а это – только 12% общей суммы кредитных средств, которые были выданы в 2017 году.

Закон об ипотеке

За последние годы именно ипотека стала одним из самых популярных кредитных продуктов. Для регулирования этого сегмента услуг финансовых организаций еще в 1998 году был принят «Закон об ипотеке» 102-ФЗ. С тех пор многое изменилось и в этот закон неоднократно вносились всевозможные изменения. Самое последнее (по состоянию на апрель 2018 года), датируется декабрем 2017 года.

Какими законами регламентированы ипотечные кредиты

Но федеральный закон 102-ФЗ – далеко не единственный, который нужно учитывать при ипотечном кредитовании. Да, в нем собраны самые основные моменты и все, что нужно для понимания сути вопроса, но существуют еще и другие нормативные акты, которые также нужно учитывать:

Об использовании и управлении жилыми помещениями.

О необходимости регистрировать сделки.

Общая информация о кредитах.

О кредитных историях.

О военной ипотеке.

О программе «Молодая Семья».

Об ответственности за противоправные действия.

Что говорит федеральный закон 102 об ипотеке?

Несмотря на то что для полного понимания сути ипотеки и всех связанных с ней особенностей нужно изучить все представленные выше документы, все же главное, что нужно знать – это закон №102-ФЗ.

Основные положения

Первая глава «Закона об ипотеке» разделяется на семь статей. В первой можно узнать о том, на каких основаниях возникает ипотека и как она регулируется. Из основных положений стоит выделить то, что залоговое имущество, являющееся обеспечением по ипотечному кредиту, в обязательном порядке остается в пользовании владельца и не передается в банк. Кроме того, предоставить свою недвижимость в качестве залога может как непосредственно должник, так и любое другое лицо, если на это есть соответствующая договоренность.

Вторая статья рассказывает о возникающих обязательствах. Какие-то важные особенности тут не указываются, все достаточно очевидно. В следующей, третьей главе закон повествует об обеспеченных ипотекой требованиях: о том, что после передачи в залог имущества, заемщик должен получить за это оговоренную сумму. Она должна или соответствовать стоимости имущества или быть ниже его.

В четвертой статье рассказано о том, что если банк будет обязан нести расходы на содержание заложенного имущества вместо его владельца, то понесенные расходы могут быть компенсированы за счет имущества.

В обычном случае, к уже существующему долгу добавляется дополнительная сумма.

В пятой статье перечисляется имущество, которое может выступать в качестве залога:

  1. Земля.
  2. Квартиры.
  3. Дома (включая сюда садовые домики).
  4. Транспорт (наземный, водный или воздушный).

Шестая статья посвящена самому праву передавать имущество в залог. Указываются ограничения и особенности данной операции. И, наконец, в седьмой главе рассказывается о том, как именно должна производится передача объекта в залог, если у него есть несколько собственников. В такой ситуации обязательным является согласие абсолютно всех собственников. Однако если объект находится в общей долевой собственности и часть его действительно можно выделить и четко определить, тогда согласия всех собственников не требуется.

Банки крайне неохотно принимают в залог только долю в недвижимости, так как ее крайне сложно потом продать, так как нужно учитывать преимущественное право других собственников объекта. Однако такое имущество может с успехом приниматься в качестве дополнительного обеспечения. В данном случае огромное значение имеют условия договора и финансовое положение заемщика. Для некоторых лиц банки делают значительные послабления и уступки. Им главное четко видеть, что человек способен расплатиться с кредитом.

Заключение договора

Вторая глава целиком посвящена особенностям заключения ипотечных договоров. Тут перечисляются базовые элементы документа и правила, которым нужно следовать. Отдельно оговорены приложения и особенности их присоединения к договору.

Описывается требование регистрации документа и реализация прав/обязанностей, перечисленных в соглашении между сторонами.

Закладная

Третья глава описывает особенности составления закладной. В большинстве случаев, это часть ипотечного договора, но закон выделяет такое понятие отдельно. Статьи данной главы во многом копируют информацию из предыдущего раздела.

Государственная регистрация ипотечного кредита

Четвертая глава закона 102-ФЗ рассказывает о том, как именно должна происходить государственная регистрация ипотеки. Тут можно получить информацию о том, как именно следует выполнять саму процедуру, как можно изменять или удалять данные и сколько это будет стоить (госпошлина). Следует отметить, что статьи 21, 27 и 28 этой главы уже утратили силу и ссылаться на них нельзя.

Обеспечение сохранности имущества

В пятой главе можно узнать:

  • Как владелец может пользоваться залоговым имуществом. Нужно учитывать, что любые присутствующие в договоре ограничения, которые касаются пользования имуществом, автоматически считаются ничтожными. Более того, владелец вправе использовать заложенный объект для получения дохода (например, сдавать квартиру в аренду).
  • Как и за чей счет производится ремонт и содержание объекта. Если в договоре ипотеки не сказано обратного, то все подобные расходы несет залогодатель. Более того, пренебрежение своими обязанностями может стать причиной возникновения у банка права требовать преждевременного погашения долга.
  • Об особенностях и обязательствах страхования заложенного имущества. Клиент банка обязан за свой счет застраховать недвижимость на стоимость не меньше текущей задолженности. В некоторых случаях банк дополнительно требует еще и страхования жизни, однако это уже не обязательное требование. Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк скорее всего потребует преждевременного погашения.
  • Какие меры допускается применять для защиты такой собственности от действий третьих лиц, стихийных бедствий или других подобных проблем.
  • О том, что залогодержатель имеет полное право проверять ипотечный объект.
  • Какие есть права у банка для обеспечения своих интересов
  • О возможных последствиях при утрате или потере имущества.

Переход прав на имущество

Так называется шестая глава закона, в которой рассказывает о том, как именно может производиться переход прав на заложенное имущество. Тут же можно узнать о последствиях таких действий, а также о принудительном варианте перехода собственности, особенно актуальном в случае с последующей реализацией залога в счет погашения задолженности.

Последующая ипотека

Седьмая глава посвящена возможности оформления одного и того же объекта в качестве залогового имущества по нескольким кредитным договорам. Тут описываются особенности и очередность взыскания долга при возникновении такой ситуации, а также о том, какие варианты ипотеки могут быть признаны недействительными.

В последнем случае подразумевается вариант с оформлением в залог объекта, который уже в залоге в обход существующего запрета.

Уступка прав

Банк получает право и возможность уступать свои права на объект залога, при условии, что иное не сказано в заключенном с должником договоре. При этом само обязательство оплаты долга может как передаваться, так и не передаваться. Об этом стороны могут договариваться отдельно. Также можно передать права на закладную. Для этого достаточно на данном документе вписать нового владельца.

Обращение взыскания на имущество

Если должник не выполняет свои обязательства или нарушает достигнутые договоренности, банк имеет право подать на него в суд, отобрать залог и продать его, тем самым возместив все свои расходы и вернув сумму долга. Следует отметить, что в такой ситуации полученной суммы хватает далеко не всегда, и банк имеет право требовать от заемщика выплаты остатка долга.

Реализация заложенного имущества

Если банк решает реализовать имущество должника, он может это сделать как с согласия последнего, так и без него. В первом случае стороны могут прийти к устраивающему их соглашению и продать залоговый объект так, как это удобно всем. Во втором случае единственным возможным вариантом остаются торги. Банк устраивает аукцион, на котором указывается минимально возможная стоимость недвижимости. Если никто не изъявил желания приобрести имущество, то цена снижается.

Особенности ипотеки земельных участков

Землю можно передавать в залог, но только при условии, что для этого нет никаких ограничений. Более того, можно передавать в залог права на аренду участка, однако только на срок действия арендного договора и при условии, что арендодатель с этим согласен. В противном случае земля не сможет использоваться для получения ипотечного кредита. Следует отметить, что при оформлении в залог частного дома, участок под ним передается в залог в обязательном порядке.

Особенности ипотеки предприятия

Если в залог передается здание (офис, промышленный комплекс, цех, склад или другие подобные объекты), принадлежащие юридическому лицу, земля под ними также должна быть передана в залог. Исключением являются ситуации, при которых юридическое лицо не оформило участок в собственность и пользуется им на праве аренды. В последнем случае в залог передается право аренды и при необходимости, новый владелец обязан получить эти же права на землю, как и предыдущий.

Особенности ипотеки жилых домов и квартир

Домовладения или квартиры могут становиться объектом залога, если на то нет ограничений. Например, если квартира является собственностью инвалида или несовершеннолетнего лица, то предварительно нужно получить разрешение органов опеки на передачу имущества в залог. Допускается передача в залог части жилых помещений, если они выделены в натуре, но нельзя отдать в залог помещения, принадлежащие муниципалитету или государству (неприватизированные).

Заключительные положения закона

Закон №102-ФЗ действует с момента его принятия. Это же относится и ко всем вносимым в документ изменениям. Следует учитывать, что все пункты закона действуют только относительно тех договоров, которые заключались уже после его принятия. Касается это и всех вносимых изменений. То есть, если договор ипотеки заключался по правилам, которые были актуальны по состоянию на 2015 год, его не нужно переделывать, чтобы соответствовать всем возникающим нововведениям.

Изменения в законе об ипотеке 2017-2018 года

За 2017-2018 год в закон №102-ФЗ вносилось несколько изменений. Рассмотрим их основные особенности:

Изменения в рамках принятого закона №141-ФЗ от 01.07.2017 года коснулись регистрации ипотеки одновременно с оформлением договора купли-продажи, что облегчило вариант кредитования, при котором в залог предоставлялась та же недвижимость, которая будет передана в залог. Также появилась отдельная статья, связанная с программой реновации в Москве.

25.11.2017 года был принят еще один закон №328-ФЗ, согласно которому стороны получили возможность заключать договора залога даже в том случае, если сам факт залога возник на основании других документов. Другие изменения:

  1. В ст.4 закона уточняется, кто именно и за кого несет расходы.
  2. Больше нельзя передавать в залог космические объекты.
  3. Ст.6. Уточняется, какое именно имущество может передаваться в залог.
  4. Ст.9. Внесены незначительные изменения, для лучшего понимания текста.

Новый закон об ипотеке

На данный момент, правительство пока не планирует отменять действующий закон и создавать новый, ведь уже существующая система достаточно эффективно работает и выполняет свои функции. Однако в закон №102-ФЗ будут вноситься достаточно весомые изменения. В частности, с 01.07.2018 года вступят в силу многие новые статьи, посвященные электронным закладным. Новая система позволит несколько облегчить процесс оформления документов, так как значительная часть действий будет переводиться на сайт Госуслуг.

Ссылка на основную публикацию