Стоимость и правила оформления страхового полиса на квартиру при ипотечном кредите

Официальный сайт Сбербанка России

  • Москва
  • Частным клиентам
  • Страховые и пенсионные программы
  • Страховые программы
  • Страхование ипотеки Онлайн

Продление договора страхования ипотеки для клиентов ПАО Сбербанк

Спокойствие за свой дом – важная составляющая счастливой жизни. С полисом ипотечного страхования ваша квартира или дом застрахованы от самых распространенных рисков.

Преимущества:

Выгодно: стоимость полиса зависит от суммы остатка задолженности по ипотечному кредиту, выданному ПАО Сбербанк.

Легко купить: всего за несколько минут Вы получите полис на e-mail

Удобно: копия оформленного договора страхования отправляется в банк автоматически.

Позаботьтесь о надежной защите своего имущества прямо сейчас – оформите полис ипотечного страхования!

1 Информацию о приеме полиса и аккредитации ООО СК «Сбербанк страхование» в других банках необходимо уточнять на сайте банка, в котором получен ипотечный кредит.

Страховые услуги в рамках Программы оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ № 4331 от 05.08.2015 г. без ограничения срока действия).

С подробным перечнем включенных в страховую программу рисков и объектов страхования, с ограничениями в страховом покрытии, исключениями из страхования, порядком определения страховой суммы и размера страховой выплаты (включая лимиты ответственности), а также с иными условиями страхования Вы можете ознакомиться на сайте www.sberbankins.ru

Что застраховано

  • несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери;
  • при страховании индивидуального жилого дома или здания (строения) — дополнительно к ранее указанным элементам — крыша, фундамент.

От каких рисков действует защита

Гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества вследствие:

  • пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;
  • падения летающих объектов или их обломков, грузов;
  • наезда транспортного средства, а также навала судна;
  • стихийных бедствий;
  • взрыва паровых котлов, газохранилищ и других аналогичных устройств;
  • повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • внезапного и непредвиденного падения деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор лини электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества;
  • конструктивных дефектов застрахованного имущества

Сколько стоит страховка квартиры при ипотеке?

Содержание:

Страховка квартиры при оформлении ипотеки является обязательной. Об этом говорится и в законодательстве, и в требованиях банков. Невозможно получить ипотечный кредит и не застраховать ипотеку. Более того, надлежит соблюдать и условия кредитной организации при оформлении страховых полисов. В столь важном вопросе не стоит доверять первому попавшемуся страхователю, лучше обратиться в проверенную компанию, специалисты которой не только оформят страховку, но и дадут все необходимые разъяснения по ипотеке.

Нет времени читать статью?

Обязательства по страхованию

У кредитной организации, предоставляющей средства гражданам на покупку квартиры в ипотеку, должны быть гарантии того, что эти средства будут возвращены в полном объеме. Такой гарантией выступает страховка ипотеки.

Выдавая ипотечный кредит, представители банка требуют у заемщика оформить не только сам договор ипотеки, но и страховой полис на квартиру. Это вполне логично, ведь кредитное учреждение несет определенные риски при выдаче займа в особо крупном размере. Страховка ипотеки предупреждает банк от возможной потери денежных средств в случае повреждения или разрушения ипотечного объекта жилой недвижимости (квартира, дом).

Страховка при ипотеке входит в комплекс мер по защите квартиры от порчи или претензий на жилье третьих лиц. Причем гарантия безопасности накладывается не только на имущественный объект (квартиру или дом), но и на жизнь заемщика. Банк должен быть уверен, что оформитель кредита будет в физическом и материальном состоянии выплачивать ипотеку, поэтому в некоторых случаях требует провести страхование и жизни, и трудоспособности гражданина.

И хотя обязательным является только страховка квартиры, взятой в ипотеку, некоторые кредитные учреждения в качестве условий по кредитованию выдвигают страхование жизни заемщика. Более того, оформление полиса по страховке жизни и платежеспособности может принести гражданину определенный бонус в виде снижения текущей ставки ипотечного кредитования.

Страховку при ипотеке можно оформить и для прав собственности на квартиру. Такое обязательство называется титулом. Титул защищает собственника от претензий на жилье сторонних лиц. Титульное страхование квартиры не является обязательным, но оно гарантирует неприкосновенность заемщика относительно его прав владения объектом недвижимости.

Титул рекомендуется делать в случае неоднократной перепродажи квартиры и, как следствие, наличия нескольких предыдущих собственников и их родственников, которые могут предъявить права на жилье. Покупатель никогда не будет полностью уверенным в том, что продавец жилья не является мошенником или же оформляет документы должным образом. Титульная страховка защитит и заемщика, и банк, выдавший ипотеку, от появления нежелательных третьих лиц и их прав собственности на заложенную квартиру.

Если же руководствоваться законодательством, то при покупке квартиры в ипотеку у заемщика есть только одно обязанность — страховка приобретаемой недвижимости. Застраховать жизнь и титул можно добровольно. Однако такая защита в виде дополнительной страховки гарантирует как материальную стабильность заемщика, так и безопасность финансовых взаимоотношений банка со своим клиентом.

Виды страховки и их стоимость

Граждане, приобретающие жилую недвижимость в ипотеку, могут оформить как отдельную страховку квартиры, жизни или титула, так и комплексный полис на все виды страховых услуг. Некоторые банки предлагают своим клиентам такие совокупные пакеты страховых компаний, сотрудничающих с кредитным учреждением.

Здесь возникает еще один очень важный нюанс — для заемщика на законодательном уровне установлено право заключить договор по страховке с любым страхователем, однако банк оставляет за собой право отказать покупателю в выдаче ипотеки, если конкретная страховая компания не аккредитована по его стандартам. Именно поэтому перед оформлением страхового полиса рекомендуется уточнить полный список аккредитованных страхователей на официальном сайте или у специалистов банка.

Страховка заключается на весь срок выплат ипотеки, стоимость страховых услуг зависит от множества технических факторов и специфики квартиры, а тарифы варьируются от 0,2 до 1,5% от суммы задолженности. Заемщик вправе заключить долгосрочный контракт и пролонгировать его ежегодно (саму страховку платят один раз в год) или заключать каждый год новые страховые договоры, на основании которых стоимость услуг будет рассчитана от остатка долга по ипотеке на квартиру. В общем виде на цену страховых услуг влияют:

  • общая сумма задолженности перед банком;
  • условия кредитной организации по оформлению ипотеки для последующего приобретения квартиры;
  • технические, технологические и эксплуатационные характеристики жилого объекта;
  • возраст жилой недвижимости, внутренняя планировка, экстерьер, инфраструктурные особенности;
  • количество операций купли-продажи по данному жилью.

Заемщик может самостоятельно и заранее рассчитать сумму страхового платежа с целью планирования своего бюджета. Обобщенно величину страховки квартиры, взятой в ипотеку, можно исчислить по следующим формулам:

  1. Величина суммы страхования = Долг перед банком + (долг перед банком * ипотечная ставка в % / 100).
  2. Страховка = Величина суммы страхования * ставка по тарифу / 100.

Оформление страхового договора не представляет особой сложности — гражданину нужно обратиться к подходящему страхователю, аккредитованному в банке, выдавшем ипотеку, и предоставить свой паспорт, документы на квартиру и кредитный договор. Главное правило — уложиться в тридцатидневный срок с момента оформления ипотеки, иначе банковское учреждение может наложить штрафные санкции и увеличить ипотечный процент.

Услуги страхователя по оформлению различных типов страховых полисов стоят по-разному. Это касается как обязательных, так и добровольных услуг по страховке квартиры, приобретенной в ипотеку.

Страхование жилья

Стоимость страхового полиса на жилую недвижимость в первую очередь зависит от технической оснащенности и текущего состояния фонда, являющегося объектом сделки. Перед оформлением страхового договора необходимо провести независимую оценку жилья, в которой будут перечислены основные эксплуатационные показатели, образующие стоимость объекта.

Страхователь учтет заключение оценщика и рассчитает стоимость полиса, исходя из ряда факторов:

  • расположения недвижимого объекта;
  • цены, внутреннего и внешнего состояния жилья, технологического состояния базовых коммуникаций;
  • периода постройки многоквартирного или частного дома.

Заключение страхового договора на жилье при оформлении ипотеки является обязательным. Страховщик учтет все технические особенности, технологические характеристики и определит окончательную цену полиса.

Страхование жизни

Это не обязательная услуга, но некоторые банки все же требуют от своих клиентов полис о страховании жизни. Стоимость страхового договора здесь также не фиксирована, она варьируется в зависимости от различных факторов.

Страхование жизни для женщин будет стоить меньше, чем для мужчин, так как мужчины входят в группу риска по частым и серьезным заболеваниям с последующей потерей трудоспособности. По таким же критериям проводится страхование людей более старшего возраста — их полис будет стоить дороже, нежели документы для более молодых людей. В группу риска также попадают люди с избыточным весом, цена на страховые услуги для них будет чуть более высокой.

Повлияет на стоимость полиса профессия и место работы — граждане, задействованные в опасных производствах, заплатят больше за страховой договор. Повышает стоимость услуг и наличие хронических заболеваний.

Страхование титула

Титульное страхование гарантирует полные выплаты кредитору в случае признания сделки купли-продажи недействительной. Компенсацию потерь в установленном объеме осуществляет компания-страхователь. Титул оформляется в течение первых трех лет после покупки и защищает как банк, так и самого покупателя от предъявления третьими лицами прав на приобретенное жилье.

На стоимость полиса титульного страхования влияет возраст жилья (особенно это касается вторичной недвижимости) и количество предыдущих сделок по нему. Чем меньше операций с недвижимостью, тем дешевле владельцу обойдется заключение страхового договора. Если в жилом объекте прописаны граждане, это повышает стоимость страховых услуг. Отсутствие прописанных лиц снижает цену полиса.

Стоимость и правила оформления страхового полиса на квартиру при ипотечном кредите

Зачастую банки требуют от заемщиков застраховать свою новоиспеченную недвижимость от утраты или повреждения.

Кроме того, застраховывается и сам клиент вместе с его жизнью и здоровьем. Причем данное условие является во многих банках обязательным – в противном случае человек просто не получит деньги.

В связи с этим у заемщика появляется множество вопросов, начиная от того, что попадает под страховой случай, и заканчивая стоимостью страховки.

Для чего оформляют страхование недвижимости

Итак, первый вопрос, который возникает у большинства клиентов – для чего это нужно? Как гласит закон, Вы можете застраховать только залог, то есть недвижимость (дом или квартиру), которую Вы приобретаете.

Вот только чаще всего, помимо квартиры, банки требуют, чтобы Вы так же застраховали свое здоровье и жизнь, а также юридическую чистоту той недвижимости, которую Вы приобретаете, ведь ипотечный кредит – это, как правило, минимальная ставка на максимальный срок. А банки рисковать не любят.

Если же говорить о страховании жизни, то, как показала практика, здесь клиенты солидарны с банковским учреждением. Ведь квартира приобретается чаще всего для того, чтобы в ней потом жили Ваши дети, а в жизни может случиться всякое, так что данный вид страхования одновременно нужен не только банку, но и Вам.

Кстати, для тех, кто отказался от страхования жизни, банк вправе поднять проценты по кредиту, что он чаще всего и делает.

Обязательна ли данная процедура

Однако дополнительно Вы можете застраховать и свое здоровье, и жизнь, а так юридическую чистоту недвижимости.

Условия страхования

Как правило, срок, на который страхуется жилье, соответствует сроку ипотечного кредита. Однако есть и исключение – к примеру, при защите титула (имеется ввиду риск утраты недвижимости благодаря мошенничеству или двойным продажам) срок должен быть не более 3 лет после того, как была взята ипотека. Именно этот временной промежуток обозначен в связи с тем, что срок исковой давности, который позволяет оспорить сделку по покупке недвижимости, составляет именно три года.

Однако здесь стоит учитывать, что если сделка все же не являлась юридически чистой, то ее можно будет оспорить и по прошествии трех лет, когда найдется собственник или приемник, чьи права были нарушены.

Вот почему страховку титула желательно оформлять на все время ипотечного кредита. Причем даже в том случае, если банк на этом не настаивает.

К слову, размер страховки должен соответствовать той сумме, которую Вы взяли в кредит. На практике же банк требует, чтобы сумма страховки покрывала всю стоимость жилого дома или квартиры.

Кстати, здесь так же имеются некоторые оговорки. В частности:

  • По мере того, как ипотечный кредит будет погашаться, страховая сумма так же будет падать.
  • Страховая сумма во время страхования должна быть на десять процентов больше от размера обязательств по ипотечному кредиту.
  • При этом следует учитывать, что покрытие при страховании ответственности клиента банка не должно превышать пятидесяти процентов от общей суммы долга.

Если говорить о требованиях, предъявляемых к квартире, то здесь учитывается следующее:

  • Год постройки жилья, а также его состояние. Здесь однозначно не подходят ветхие здания, чей износ составляет 60 процентов. Так же в некоторых банках учитывается наличие кухни, от чего квартиры-студии могут и не подойти – об этом нужно узнавать в конкретном банковском учреждении. Ну и стоит учитывать законность перепланировки, если таковая была.
  • Также учитывается рыночная стоимость квартиры, которая должна быть определена профессиональным оценщиком. При этом не стоит путать данную стоимость с той ценой, которую просит от Вас продавец – при выдаче ипотеки и страховки квартиры банк будет ориентироваться именно на данные независимого эксперта.
  • Так же следует заранее узнать, есть ли у квартиры обременение, и насколько она чиста в юридическом плане. То есть банк ни в коем случае не разрешит страховать квартиру и не выдаст деньги, если жилье находится под арестом, либо в залоге. Кроме того, на момент страхования продавец обязательно должен быть дееспособен.
  • У жилья должны быть все необходимые документы.

Только при соблюдении этих пунктов квартира будет застрахована, а необходимая сумма на приобретение жилья выдана банком.

Какие документы необходимы для оформления

Для того, чтобы застраховать свое жилье, понадобятся следующие документы:

  1. Документ на тот дом или квартиру, которые станут непосредственным объектом страхования;
  2. Ваш паспорт гражданина РФ;
  3. Акт оценки того жилья, которое Вы собираетесь приобрести.

Для того, чтобы осуществить титульное страхование, понадобятся следующие документы:

  • Документ, который подтвердит тот факт, что Вы имеете право на недвижимость по предыдущим сделкам;
  • Документ, свидетельствующий о купле-продаже, либо свидетельство на наследство;
  • Свидетельство о гос. регистрации недвижимости;
  • Если продавец женат или замужем, то так же будет необходимо согласие супруги или супруга;
  • Кроме того, если в семье есть несовершеннолетние, то так же понадобится разрешение, исходящее от опекунского совета;
  • Квитанции, свидетельствующие об оплате коммунальных платежей;
  • Документ, который подтвердит цену недвижимости;
  • Паспорт гражданина РФ.

При страховании от несчастного случая нужны будут следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. В некоторых компаниях – медицинский осмотр.

Порядок расчета и стоимость

На каждый вид страхования действуют свои расценки.

К примеру, если Вам необходимо имущественное страхование недвижимости, то оно будет стоить от 0,3 до одного процента от цены квартиры. При этом дополнительно будет учитываться наличие сигнализации в помещении, а также возраст жилья и то состояние, в котором оно находится.

Если говорить о страховании титула, то оно может обойтись Вам от 0,1 до 0,6 от стоимости жилья. Здесь значение будет иметь история недвижимости, наличие юридической экспертизы, проводимой по чистоте сделки, а также прошло три года с момента покупки квартиры, или же нет.

Так же, возможно, Вы решите застраховать себя и свою жизнь – такая страховка будет стоить Вам от 0,7 до 1,5 процентов от стоимости жилья. Важно, что сумма будет зависеть дополнительно и от состояния Вашего здоровья, а также от деятельности клиента.

Ну и конечно же дешевле всего Вам обойдется комплексный полис – как правило, он стоит от 1 до 1,5% стоимости объекта.

Порядок оформления страхового полиса

Для того, чтобы оформить страховку, следует выполнить следующие действия:

  1. Выбрать ту страховую компанию, которая Вам подходит. К слову, как правило, банк сам сотрудничает с одной из страховых компаний, и предлагает клиенту обратиться именно в эту организацию.
  2. Ознакомиться с тем договором, который предлагает страховая компания.
  3. Очень важно выяснить условия и сроки, по которым осуществляется страховое возмещение.
  4. Написать соответствующее заявление.
  5. Уплатить ту сумму, которая предписана договором, в установленный срок.

При этом договор оформляется в трех экземплярах – первый экземпляр забирает страховая компания, второй экземпляр принадлежит Вам, а третий Вы отдаете банку.

Действия при наступлении страхового случая

Итак, что же делать, если наступил страховой случай?

Следует:

  1. Сообщить о постигшем Вас несчастье в соответствующие органы – к примеру, при противоправных действиях каких-либо лиц следует обратиться в полицию, если случилась авария или был взрыв, то нужно обратиться в аварийную службу, а если был пожар, то нужно вызвать пожарный надзор.
  2. Далее следует сообщить страховщику о случившемся происшествии в указанные в договоре сроки в письменном виде, указав причину того, что привело к ущербу.
  3. На последнем этапе следует предоставить документы на поврежденную недвижимость.

Следует помнить о том, что денежные средства страховая компания должна перечислить в банковское учреждение до того, как будет погашен ипотечный кредит.

Обзор условий страховых компаний

Сразу несколько банков предлагает застраховать имущество по ипотеке на разных условиях.

Вот лишь некоторые из этих банков:

  • К примеру, если говорить о главном банке нашей страны, Сбербанке, то здесь, как правило, требуется застраховать квартиру лишь от разрушения. При этом процентная ставка составит от 0,2 до 0,4 % от суммы кредита.
  • Если говорить о банке ВТБ 24, то здесь предлагается сразу комплексная страховка, которая одновременно включает в себя страхование жилого дома или квартиры от повреждения, или разрушения, страхование жизни и здоровья клиента и страхование титула. Такая страховка обойдется Вам в 1% от страховой суммы.
  • Так же комплексную страховку предлагает и компания Росгосстрах. Она так же включает в себя страхование жизни/здоровья клиента, страхование имущества от повреждения/разрушения и страхование титула. При этом сумма страховки рассчитывается индивидуально и зависит от многих параметров, в том числе и от расположения жилья. Заявка рассматривается в течение 24 часов.

Безусловно, по закону обязательным является лишь страхование залога (то есть жилого дома или квартиры). Однако при отказе в комплексной страховке банк вправе увеличить Вашу процентную ставку по ипотеке.

О страховании при оформлении ипотечного кредита смотрите в следующем видеосюжете:

Владелец.ру — сделки с недвижимостью

Бесплатная консультация юристов

Как застраховать квартиру по ипотеке: 5 правил

Многие люди не обладают достаточными собственными накоплениями, чтобы приобрести квартиру. Поэтому единственной возможностью стать владельцами своей недвижимости выступает оформление ипотечного кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Он предоставляется многими банками, причем можно выбрать наиболее оптимальную программу с подходящими ставками и иными условиями. Однако одновременно с покупкой квартиры необходимо приобретать ежегодно страховку на нее.

Что представляет собой страховка ипотечной квартиры

Важно! Страховка приобретается на один год, поэтому ее ежегодно придется продлевать.

Условие по страхованию квартиры вносится непременно в кредитный договор, а такое действие предназначено для защиты банка от возможной потери значительной суммы, переданной заемщику для покупки квартиры. Что нужно знать при покупке квартиры в ипотеку — читайте в публикации по ссылке.

Требование банков является законным, так как ФЗ №102 «Об ипотеке» содержит информацию о том, что при оформлении квартиры в ипотеку непременно должно производиться ежегодно ее страхование, поэтому отказ заемщиков выполнять требования банка может стать основанием для расторжения договора.

Для чего банки требуют страховку при ипотеке вы можете посмотреть в этом видео:

Обязательно ли оформлять страховку

Данный процесс является обязательным, поэтому в процессе подписания кредитного договора заемщик сразу подписывает специальное соглашение, в котором указывается, что весь период действия данного документа он будет продлевать страховку.

Важно! Обычно страховые компании самостоятельно ежегодно напоминают клиенту о необходимости продления действия страхового полиса.

Страхуется квартира за счет средств заемщика, причем стоимость полиса зависит от цены недвижимости.

Виды страховых полисов

В процессе страхования ипотечной квартиры заемщик может самостоятельно выбирать разные виды страховых полисов. Они делятся на виды:

  • от риска повреждения квартиры в результате различных факторов, однако, непременно изучаются все условия такого полиса, так как в определенных ситуациях может выплачиваться страховая сумма только пи пожаре или катаклизмах, а другие полисы распространяются даже на повреждения, возникшие в результате военных действий;
  • от потери права собственности на квартиру, а это относится к ситуациям, когда третьи лица претендуют на это жилье;
  • страхование жизни, причем данный полис нередко должен приобретаться заемщиками по указанию банка, где оформляется ипотека, так как организация хочет обезопасить себя от ситуации, когда заемщик умрет, а за него не сможет платить никто ипотеку;
  • страховка от потери платежеспособности, причем такой полис считается важным для любого заемщика, так как если в результате разных причин он не сможет далее осуществлять трудовую деятельность, то он сможет получить компенсацию от страховой компании, с помощью которой будет погашен его кредит.

Правила страхования и подготовка документов для процедуры

Страхование имущества предполагает подготовку полного пакета документов, в который входят:

  • непосредственная документация на недвижимость (например, кадастровый паспорт на квартиру), полученная от банка и продавца;
  • отчет о проведенной оценке стоимости объекта, причем данный процесс должен выполняться исключительно независимыми экспертами, за что им уплачивается определенное количество денежных средств;
  • паспорт владельца или нескольких людей, выступающих в качестве владельцев, так как если приобретает недвижимость семья, то обычно квартира оформляется на двух или больше людей;
  • свидетельство о регистрации объекта, выдаваемое в Росреестре;
  • документация, выступающая подтверждением осуществления покупки квартиры, представленная обычно в виде договора купли-продажи. Как правильно оформить куплю-продажу квартиры и подготовить всю необходимую документацию вы прочтете здесь;
  • квитанция об оплате коммунальных услуг.

Важно! Страховка предлагается многими банками, поэтому приобрести полис или даже несколько таких полисов можно непосредственно в банковском учреждении или имеется возможность выбрать разные страховые компании, однако значимым условием является то, что они должны быть аккредитованы в банке.

Если же производится страхование жизни ипотечного заемщика, то подготавливается другая документация:

  • паспорт гражданина;
  • справка, полученная в поликлинике, подтверждающая прохождение медицинского осмотра, причем этот документ требуется только некоторыми страховыми компаниями, поэтому обычно является необязательным;
  • информация о месте работы, состоянии здоровья, возрасте и другое.

Сам процесс страхования считается простым, так как достаточно только выбрать оптимальную страховую компанию, после чего подготавливается необходимая документация. Она передается работнику организации, который далее составляет договор страхования.

Он изучается обеими сторонами, оплачивается клиентом стоимость полиса, после чего подписывается документ. Застрахованное лицо получает на руки полис, подтверждающий наличие страховки.

Список рисков при страховке квартиры в Сбербанке.

Стоимость страховки на квартиру и влияющие на цену факторы

Заемщик имеет право самостоятельно выбрать компанию, в которой он будет страховаться, поэтому выбирается такая организация, которая предлагает наиболее оптимальные условия для страхователя.

Предварительно следует убедиться в том, что выбранная фирма аккредитована в банковском учреждении, где оформляется ипотека.

Страховые взносы могут уплачиваться разными способами:

  • единым платежом за весь год;
  • ежемесячными небольшими взносами, а этот вариант выбирается при значительной стоимости страховки, поэтому у страхователя просто может не иметься нужной суммы денег для этих целей.

На стоимость страхового полиса влияет несколько факторов, к которым относится цена квартиры, сумма, предоставленная банком в ипотеку и срок кредитования.

Виды страховых случаев

Количество случаев, за которые выплачивается страховка, являются ограниченными, причем посмотреть полный список можно непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией. Наиболее часто к таким случаям относится:

  • появление различных существенных недостатков с инженерными коммуникациями, так как в результате данных нарушений возможно нанесение урона самой квартире;
  • стихийные бедствия;
  • возникновение пожаров, причем неважно, что являлось причиной;
  • попадание обломков от самолета или иных элементов в строение;
  • теракты;
  • грабеж;
  • взрыв, происходящий из-за утечки газа.

Важно! Практически каждая страховая компания предлагает своим клиентам возможность самостоятельно дополнить этот список при необходимости, но за каждый такой дополнительный случай будет увеличена стоимость полиса.

Образец страхового полиса на квартиру.

Что такое «тринадцатый платеж» и какой его размер

Нередко в сфере страхования встречается непонятный термин «тринадцатый платеж». Предполагается, что стоимость страховки примерно равна ежемесячному платежу по кредиту.

Например, оформляется кредит на квартиру, которая стоит 2 млн. руб. Собственные средства заемщика – 1 млн. руб.

Специфика страхования жизни при использовании программы военной ипотеки

Данная программа считается востребованной среди военных, причем при ее использовании надо страховать жизнь заемщика. При этом имеются особенности этого процесса:

  • непременно страхуется жизнь, так как работа военных связана с определенным риском;
  • в договор, составляемый со страховой компанией, вносится специальный пункт, на основании которого защищается имущество от возможной войны.

Важно! Стоимость страховки в этом случае рассчитывается стандартным способом.

Правила и порядок расчета стоимости страховки

В процессе расчета страховки учитывается стоимость недвижимости, причем обычно платеж составляет 0,5% от суммы денег, взятой в кредит. Зависит этот показатель от разных факторов:

  • ценовая политика определенной страховой организации, так как каждая компания желает получить как можно больше прибыли от работы;
  • количество дополнительных услуг, включающихся в страховку, так как сам страхователь имеет возможность добавить много разных страховых случаев;
  • тип строения, год его возведения, площадь квартиры и ее техническое состояние, а эти сведения имеются в отчете о проведенной оценке недвижимости.

Важно! Страховой тариф зависит от количества услуг, входящих в предоставляемый полис.

Как пользоваться онлайн калькуляторами

Каждый человек, планирующий купить страховку, может самостоятельно рассчитать ее сумму, воспользовавшись онлайн калькуляторами. Они считаются простыми в применении, причем для расчета достаточно ввести в имеющиеся формы сведения:

  • стоимость квартиры. Что такое кадастровая стоимость квартиры и чем она отличается от рыночной — узнайте по ссылке;
  • количество собственных и заемных средств;
  • страховой тариф выбранной организации.

В результате расчета будет получена нужная сумма, поэтому можно определить целесообразность обращения в ту или иную компанию. Если определятся стоимость через несколько лет после оформления ипотеки, то дополнительно вводится остаток долга.

Как возвращается страховка

Если наступает страховой случай, то заемщик выполняет действия:

  • сообщает о нем в правоохранительные органы, пожарную службу или иные организации в зависимости от самого страхового случая;
  • составляется акт, где указываются причины наступления ситуации;
  • страховая компания определяет виновных;
  • сумма по страховке перечисляется банку, если полностью разрушается строение.

Если же имущество повреждено частично, то страховая сумма выплачивается заемщику, а банк оповещается об этом.

Рекомендации юристов

Чтобы не возникли проблемы с кредитными организациями необходимо обязательно приобретать страховку. Учитываются и другие советы юристов:

  • обязательство по ежегодной покупке полиса может быть снято только судом;
  • если в ипотечном договоре имеется пункт об обязательном страховании жизни, то придется ежегодно приобретать два полиса.

Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка и что для этого нужно вы можете прочесть в этой статье.

Какие виды ипотечного страхования обязательны для заемщика и можно ли самому выбрать страховщика вы можете посмотреть тут:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499 )450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Какова стоимость страхования квартиры по ипотеке в РФ: подробный обзор вопроса

Ипотечное кредитование популярно не только в России, но и по всему миру. Его оформление позволяет любому человеку без существенных первоначальных трат обзавестись своим жилищем и с течением времени стать его полноправным владельцем. В РФ принципы выдачи ипотек гражданам четко регламентированы законом. Именно законодатель определяет общие принципы кредитования и допустимые рамки для банков в плане корректировки его условий.

Согласно положениям ФЗ «Об ипотеке», банковская организация вправе обязать заемщика оставить в залог приобретаемую в кредит жилплощадь и застраховать ее. Практически все банки России пользуются этим правом, поэтому пункты о страховании и залоговом обязательстве встречаются во многих ипотечных договорах россиян. В сегодняшнем материале оставим залог без внимания, но о страховке приобретаемого жилища поговорим подробно. О стоимости подобного страхования, его общих принципах и особенностях читайте ниже.

Пару слов об ипотеке в РФ и ее условиях

Ипотека – доступный многим россиянам вид кредита, выдаваемый под покупку жилья. Так как ипотечное кредитование является целевым и направлено на реальные нужды населения, государство частично его монополизировало. Нет, правительство РФ не кредитует граждан, оно просто определяет определенные рамки условий для жилищного кредита. Естественно, ни один банк на территории нашей страны не вправе нарушать положения действующего законодательства относительно оформления ипотек.

Условия жилищного займа продуманы более чем грамотно и смотрятся выгодно для любого гражданина, желающего приобрести дом или квартиру прямо здесь и сейчас. Регламентацией данного вида кредитования занимается ФЗ «Об ипотеке», согласно которому общие принципы выдачи ипотек таковы:

  • Сроки кредитования – 5–60 лет.
  • Назначение займа – целевое, покупка жилья.
  • Залог – обязателен (им является непосредственно предмет покупки).
  • Перечень потенциальных заемщиков – широкий (все граждане от 21 до 70 лет, имеющие постоянный доход и трудовой стаж, а также подтверждающую это документацию).
  • Дополнительные условия – выбираются банковским учреждением в рамках действующего законодательства.

Отметим, что предмет сегодняшней статьи – страхование приобретаемого жилья, относится к обязательным условиям ипотеки (о чем говорится в 31-ой статье ФЗ). Соответственно, его обязательность для сторон кредитных отношений определена на законодательном уровне и освободиться от страхования они не могут.

Большинство кредиторов в РФ положительно отзываются об этом законодательном аспекте, так как его действие наиболее выгодно именно для них. При наличии страховки, являющейся обязательной относительно ипотечного жилья, любой банк в автоматическом режиме защищает обширный перечень своих интересов и практически до нуля минимизирует риски потери средств в форс-мажорных обстоятельствах. Но обо всем по порядку.

Страхование приобретаемого жилья: прихоть банка или реальная нужда

Страхование ипотечного жилья

Страховка приобретаемого в ипотечный кредит дома или квартиры – это гарантии. В первую очередь, они важны не для получателя займа, а для кредитора. Почему? Все просто.

Ипотека – длительный кредит, зачастую выдаваемый на десятки лет. Высокая продолжительность сроков кредитования повышает риски порчи имущества, из-за чего его ликвидность в качестве залога может стать крайне незначительной. Именно защита залогового обязательства и делать страхование ипотечного жилья важной для любого банка.

Как можно было понять из изложенного ранее материала, необходимость страховки определена законом «Об ипотеке». Согласно его положениям, выделим следующее:

  1. Страхование жилья, приобретаемого в ипотеку, является общеобязательной мерой. При этом оно страхуется не как объект недвижимости, а как предмет залога. Проще говоря, при наступлении форс-мажорных обстоятельств на ремонт купленного жилья его владельцы будут получать деньги не от страховой компании, а от кредитора. Компенсация будет выплачена именно банку, так как именно он полностью или частично теряет предоставленный ему залог и имеет интересы по возвращении ликвидности такового.
  2. Осуществлением страхования занимаются кредитуемое лицо и кредитор в соответствии с заключаемым ими договором.
  3. Если в содержании кредитного соглашения, отсутствует обязанность покупателя ипотечного жилища застраховать его поверх суммы кредита, то она ложится на плечи кредитора.

В принципе, ничего особенного в страховании подобного рода нет. Однако есть один интересный нюанс.

Суть этого нюанса заключается в том, что гражданина, оформляющего ипотеку на свое имя, банк может на законных основаниях освободить от страхования приобретаемого жилья. На деле подобное действие со стороны кредитора не означает отсутствие страховки. Она в любом случае будет иметься, просто финансовые обязательства по ее оформлению полностью лягут на плечи банковской организации.

Как правило, при подобных обстоятельствах проценты по ипотеки возрастают на 25–30 процентов и часто отпугивают потенциальных «ипотечников». Ничего удивительного в этом нет, ведь страховка покупаемого жилья — мера обязательная, и при ее оплате банк должен компенсировать все траты. Делается это именно за счет увеличения процентной ставки. Какой вариант приобретения жилья в ипотеку выгодней для самого клиента банка – со страхованием или без? Вопрос очень сложный. Отвечать на него следует только в контексте конкретного взятой ситуации и после тщательного анализа ее особенностей.

Принципы страхования и его условия в разных банках

Страхование ипотечного жилья включает в себя два вида защиты интересов кредитора. Если говорить точней, то при его осуществлении страхуются:

  • Непосредственно квартира или дом как физический объект, подверженный разрушению под действием неконтролируемых сил.
  • Правовые риски, связанные с оформлением приобретаемого в ипотеку жилища со стороны кредитуемого лица. Эта страховка нужна для того, чтобы при признании сделки недействительной и возврате жилья его предыдущему владельцу банк мог вернуть его стоимость как предмета залога, защитив тем самым свои финансовые интересы.

Перечень всех страховых рисков включается в оформляемый полис. Повторимся, заняться оформлением страховки может как сам банк, так и кредитуемое лицо.

Если конкретно вы – получатель ипотечного кредита, и желаете самостоятельно заняться страхованием, то важно знать следующее:

  1. Оформление страховки возможно только в страховых компаниях, имеющих соответствующую аккредитацию и сотрудничающих с вашим кредитором. Запросить их перечень можно непосредственно при обращении в банк. Как правило, кредиторы РФ сотрудничают с 3–5 страховщиками или собственнолично занимаются страхованием. Например, самая выгодная страховка по ипотечному кредиту у Сбербанка, который имеет страховую лицензию и самостоятельно страхует имущество кредитуемых лиц или разного рода правовые риски.
  2. Стоимость страхового полиса очень часто определяется не из цены покупаемой недвижимости, а из общего размера ипотечного долга. Почему? Все связано с тем, что практически всегда страхуется не только приобретаемое жилье, но и правовые риски относительно его приобретения. Естественно, с их учетом сумма потенциальной страховой компенсации должна быть заметно выше, нежели стоимость купленной квартиры или дома.
  3. Законодательство РФ обязует банки и «ипотечников» оформлять страховку приобретаемого имущества, но конкретных правил для этой процедуры не определяет. Из этого вытекает то, что стороны кредитных правоотношений сами формируют удобный, нужный для них перечень страховых случаев и другие нюансы страхования. Все они отражены в соответствующей страховой документации и частично дублируются в ипотечном соглашении.

Страховой полис – это временный документ. Случай его оформления при ипотеке не является исключением. Страховка на ипотечное жилье обычно оформляется на срок в 1 год и требует постоянного продления в течение всего срока кредита. Неосуществляющие подобные действия стороны кредитных правоотношений нарушают закон и будут соответствующим образом наказаны. Забывать об этом не стоит.

Из изложенного выше можно констатировать – условия страхования при ипотечном кредите могут существенно разниться у разных банков. Так, законом определена лишь необходимость и принципы оформления страховки, но непрофильные нюансы этого процесса. Их определением занимаются сами кредиторы и, лишь отчасти, кредитуемые лица. Например, на усмотрение сторон кредитных отношений определяются:

  • конкретные предметы страхования;
  • перечень страховых случаев;
  • стоимость страхования;
  • принципы его осуществления;
  • допущенные к оформлению страховки компании.

Учитывая подобное положение дел, при оформлении ипотеки и желании узнать особенности оформления страховки следует обращаться непосредственно к кредитору. Лишь он сможет проконсультировать потенциального «ипотечника» по всем интересующим его вопросам и дать на них правильные, актуальные ответы. К сожалению для многих россиян, рассматривать страхование квартир и домов, покупаемых в ипотеку, обобщенно невозможно. Уж больно многопрофилен этот нюанс ипотечного кредитования.

Типичные страховые случаи

Страховка покупаемого жилья

Перечень страховых случаев – один из параметров, влияющих на стоимость страховки и нюансы ее оформления. Зачастую банковские организации самостоятельно формируют данный список и предлагают его своим клиентам в качестве базового. При желании последних перечень страховых случаев может быть существенно расширен.

В типовой страховой полис на ипотечное жилье включают защиту самого объекта недвижимости и правовых рисков, связанных с его приобретением. Страхование жизни, здоровья кредитуемого лица, его финансового положения и подобных факторов обязательным не является и оформляется сторонами кредитного соглашения по желанию. Базовая же «ипотечная» страховка обычно распространяется на такие страховые случаи как:

  • пожар;
  • затопление;
  • взрыв аппаратуры отопительной системы;
  • аварии на уровне инженерного оборудования;
  • ошибки при строительстве;
  • неконтролируемые бедствия по типу природных стихий;
  • кражи, разбой и подобные противоправные деяний третьих лиц;
  • защита титула объекта недвижимости, включающая в себя риски относительно осуществленной сделки по его приобретению.

Как показывает практика, чем шире перечень определенных страховых случаев – тем лучше и для кредитора, и для «ипотечника», но при этом стоимость страхования заметно возрастает. В жизни случается все, и грамотно оформленная страховка поможет защититься от многих форс-мажорных обстоятельств. Важно помнить, что экономия на оформлении страхового полиса потенциально опасна и может неприятно «аукнуться». Стоит ли рисковать подобным образом? Каждый решить самостоятельно.

Сколько стоит «ипотечная» страховка в России

Стоимость страхования ипотечного жилья – гибкая величина в банковской сфере России. Ее размер определяется с учетом множества параметров, к числу которых относят:

  1. Выбранного кредитора, а точнее — общие условия его ипотеки и список сотрудничающих с ним страховщиков. Естественно, у банков с хорошими условиями предоставления ипотеки, осуществляющих страхование собственнолично или имеющих партнеров в страховой среде, стоимость страховки будет самой низкой.
  2. Определенный перечень страховых случаев. Как было упомянуто ранее, чем он больше – тем выше стоимость страхового полиса.
  3. Выбранная схема страхования. В общем случае «ипотечная» страховка предполагает определение ее стоимости из всего размера ипотеки, реже – непосредственно из цены приобретенного жилья. Практика не только показывает, но и доказывает, что стоимость страхования ниже, ежели проводить ее расчет из всей ссудной задолженности. В подобной ситуации банк и сотрудничающие с ним страховые компании выставляют более выгодный процент.

Помимо отмеченных факторов, на стоимость страхования влияют выбранные дополнения в виде страховки жизни «ипотечника» или его финансового положения. Об этом следует помнить и тщательно изучать наличие соответствующих положений в ипотечном договоре перед его заключением.

Если рассматривать среднестатистическое положение дел по России, то стоимость страховки составляет:

  • От 0,15 до 2 процентов при расчете величины от общего долга перед банком.
  • В пределах 0,3-3,5 – от цены купленного в ипотеку жилья.

Какой вариант расчета страховки более выгодный, ответить однозначно нельзя. В любом случае, важно рассматривать конкретную ипотечную ситуацию отдельно с учетом ее принципиальных особенностей.

Многие граждане РФ интересуются, можно ли сэкономить на страховании ипотечного жилья? Можно, но полностью отказываться от него не стоит, так как в подобном случае переплата по процентам будет еще более невыгодной, нежели оформление страхового полиса. Для экономии на страховки достаточно:

  1. Сотрудничать только с добросовестными кредиторами.
  2. Тщательно изучать страховые и кредитные соглашения перед их подписанием.
  3. Выбирать в качестве страховщика только те компании, которые сотрудничают с выбранным вами банком.
  4. Сформировать оптимальный перечень страховых случаев без «ненужных» положений.
  5. Проконсультироваться с профессиональным экономистом перед оформлением ипотеки насчет всех ее нюансов и оформить кредит в наиболее выгодном режиме. Конечно, за консультации придется заплатить, но по сравнению с итоговой экономией потраченные деньги будут незначительны.

Пожалуй, на этом наиболее важные положения по теме сегодняшней статьи подошли к концу. Как видите, разобраться с сущностью страхования ипотечного жилья несложно. Надеемся, представленный материал был полезен всем читателям нашего ресурса и дал ответы на интересующие вопросы.

Как вернуть себе уплаченные деньги за навязанную страховку в течение 14 дней смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ссылка на основную публикацию