Правила личного страхования: суть процедуры, виды рисков и объекты

Правила личного страхования: суть процедуры, виды рисков и объекты

Случайности настигают нежданно и меняют налаженную жизнь человека иногда не в самую лучшую сторону. Предвидеть их приход возможно далеко не всегда. Личное страхование – оптимальный способ предостеречь негативные последствия. Как оно осуществляется, есть ли нюансы в РФ и в других странах – будет рассмотрено далее.

Особенности личного страхования в России

Под персональным страхованием принято понимать комплекс мер защиты от наступления непредвиденных обстоятельств. Их перечень оговаривается в специальном страховом соглашении, заключаемом между сторонами сделки. Личная застрахованность гарантирует защиту и безопасность страхователя в случае обстоятельств, заблаговременно определенных обоюдно. С позиции экономики речь ведется непосредственно о перераспределении фондов, формирование которых осуществляется страховыми взносами.

Выплаты на основании договора – не возмещение урона, а материальная поддержка в адрес застрахованных лиц и членов их семей в период действия неблагоприятных обстоятельств или сразу после их наступления.

В России и других странах мира этот процесс предполагает ряд особенностей:

  • высокий уровень социальной важности;
  • гарантия обретения помощи медицинского характера;
  • механизм, поддерживающий достойный уровень жизни населения в неблагоприятных условиях;
  • обеспечение защищенности граждан от наступления нетрудоспособности;
  • в роли страхователя выступает конкретный гражданин;
  • объекты имеют определенную специфичность и конкретные видовые признаки;
  • в то же время, объекты – формы нематериального характера с неоцененной стоимостью;
  • заключение договоров осуществляется на длительный период.

В России данная сфера находится лишь на стадии развития. В странах развитого капитализма личное страхование существует довольно давно и является неотъемлемой частью социальной защищенности. Все большее количество людей желает получить страховку от всевозможных непредвиденных обстоятельств. Это говорит о том, что рассматриваемая отрасль развивается быстрыми темпами.

Области личного страхования

Данная отрасль страховой деятельности может быть классифицирована по нескольким направлениям. В качестве определяющих факторов выступают разноплановые критерии. Например, в зависимости от временного отрезка действия соглашения, выделяют следующие полисы:

  • на короткий срок (до 365 дней);
  • на среднюю продолжительность (1-5 лет);
  • на большой отрезок времени – от 5 лет.

На основании формы, в которой будут производиться последующие выплаты по договору:

  • гарантии единовременного характера;
  • периодическая помощь и поддержка.

По числу застрахованных лиц в рамках одного конкретного договора встречаются следующие формы страховой деятельности:

  • персональные (индивидуальные);
  • групповые.

По характеру внесения выплат страхового характера:

  • с единовременным внесением;
  • с осуществлением ежегодных выплат;
  • с ежемесячным погашением.

По уровню и степени ответственности, а также по характеру риска, от которого производится страхование:

  • смерть;
  • дожитие;
  • инвалидность;
  • нетрудоспособность по старости;
  • медицинская поддержка;
  • несчастный случай, травматизм и пр.

В рамках последнего пункта речь идет непосредственно о базовых разновидностях, которые разбивают его на узкие подотрасли и представлены в следующих вариациях:

Как можно заметить, форм и областей для оформления персональных страховок предостаточно.

Особенности операций и обязательные реквизиты договора

Основной документ, регламентирующий порядки осуществления страхования – специализированный договор. Его заключение может производиться с физическими и юридическими лицами. В документе фиксируются отношения между сторонами.

Персональная страховая процедура предусматривает, что к моменту подписания документации стороны сделки обязуются оговорить и учесть в текстовой части базовые условия:

  • срок действия соглашения (вплоть до даты начала и окончания);
  • перечень лиц, подлежащих страховому процессу (игнорирование этого пункта может стать основанием для того, чтобы документ был признан недействительным);
  • права и обязательства, закрепляемые за отдельными сторонами соглашения;
  • перечень страховых случаев, при которых будет выплачено возмещение (определение их осуществляется в рамках типа создаваемого соглашения);
  • порядок, в котором производится регулирование взносов и выплат (чаще всего, в качестве плательщика взносов выступает работодатель, а в роли получателя – сотрудник).

Формы страхования

Действующие законодательные нормы подразделяют персональное страхование на две основных разновидности:

  1. Обязательное. Оно регулируется на основании специфических федеральных норм законодательства. В соответствии с ними компании, принимающие участие в данной программе, не наделены правомочием на отказ. Сегодня в РФ функционируют нормы обязательного медицинского полиса для работников, занятых в отдельных отраслях и службах.
  2. Добровольное. Основа для него – волеизъявление самого гражданина. Полис традиционно имеет более высокую цену, зато включает в себя обширный перечень возможностей для застрахованного лица. Для начала оформления договорных отношений нужно обратиться в страховую контору и принять во внимание факт вероятности отказа в выплате компенсации при сомнении страховщика в благонадежности клиента.

Оба типа страхования важны в российской практике и требуют соблюдения особого подхода к составлению соглашения.

Виды добровольного личного страхования и их объекты

Добровольное страхование подразделяется на несколько категорий, каждую из которых стоит рассмотреть отдельно.

Страхование здоровья

Медицинское страхование – деятельность особого рода, осуществляемая в целях предоставления гарантий получения квалифицированных видов врачебной помощи. Обязательная форма (ОМС) способствует обеспечению минимального набора услуг, в то время как добровольная покрывает их сверх определенного государством объема.

Если гражданин не имеет официального трудоустройства, его страхуют за казенный счет, поскольку право на бесплатную медицинскую помощь прописано в Конституции РФ. Если человек оформлен официально, данная обязанность возложена на плечи работодателя. Выдачей полисов обязательного медстрахования занимаются организации, имеющие специальные лицензии.

Страхование жизни

Эта группа страховок включает в себя договор страхования на случай смертельного исхода, дожитие и смешанный. Выплата суммы осуществляется при наступлении смерти застрахованного лица. Типов действий множество:

Заключение договора допустимо лишь в случае наличия у сторон соответствующей заинтересованности. Показатель ставки определяется индивидуальными условиями заключенного договорного соглашения. Она зависит сразу от комплекса факторов.

От несчастного случая и болезней

Формы страховок две – обязательная и добровольная. Первая разновидность в нашей стране применима в следующих ситуациях:

  • несчастный случай производственного характера (травматизм);
  • возникновение профессиональной патологии;
  • смерть вследствие форс-мажорного обстоятельства.

За проведение данной процедуры всю ответственность несет федеральный фонд страхования, в адрес которого и производится направление страховых взносов.

При добровольном обращении за страховкой, есть индивидуальные и групповые вариации, полноценные и долевые, взрослые и детские. При возникновении страховой ситуации застрахованное лицо сможет рассчитывать на следующие формы поддержки:

  • предоставление медицинской помощи;
  • обеспечение ежедневного пособия при установлении нетрудоспособности;
  • организация материальных выплат в случае присвоения группы инвалидности или смерти.

Добровольная страховка на дожитие

Суть данной страховки в том, что если гражданин доживает до определенного возраста, он вправе рассчитывать на компенсационные выплаты. Итоговая величина традиционно состоит из страховых премий, а также планового жалования от вложения. При смерти застрахованного лица выплаты не осуществляются. Классификация данной формы деятельности следующая:

  • пенсионное (определение размера страховых премий производится в соответствии с половозрастными особенностями страхователя);
  • при условии внесения ренты (застрахованный вправе выбрать период, в течение которого он будет получать денежную величину);
  • в случае бракосочетания (при регистрации брака или дожитии до определенного возрастного периода);
  • детское страхование (родители страхуют несовершеннолетних членов семьи, при этом выплаты производятся в случае их смерти или дожития родителей до определенного возрастного периода);
  • сберегательное (накопительное) страхование – в этой ситуации выплата взносов осуществляется на условиях рассрочки.

Размер тарифа

Есть несколько факторов, оказывающих влияние на размер тарифной ставки при пользовании услугами страхования:

  • период действия договора (чем дольше он функционирует, тем выше тариф);
  • возрастные особенности клиента (причем для обоих полов они различаются);
  • объект, который будет застрахован (здоровье, жизнь, имущество и пр.);
  • число предписанных в составленном соглашении страховых случаев;
  • факторы риска, влияющие на наступление непредвиденных обстоятельств (чем выше риск, тем дороже тариф).

Личное страхование является серьезной мерой защищенности и безопасности субъекта. С его помощью можно предотвратить наступление или ослабить влияние негативных последствий в ходе возникновения непредвиденных обстоятельств. Это значит, что пострадавший вправе рассчитывать на получение страховой компенсации в непростых жизненных условиях.

О значении добровольного личного страхования рассказано ниже.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Сущность и виды личного страхования

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

  1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации – устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
  3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

Основные виды личного страхования

В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
  4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  5. Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события

В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.

Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.

Пенсионное страхование

Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

  • возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
  • пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше – тарифы для них выше);
  • размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» – неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.

Медицинское страхование

Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Личное страхование: виды и объекты в договоре страхования жизни

Система личного страхования в России разделена на 4 части – от болезней и несчастных случаев, жизни, накопительное (инвестиционное), имущественное и репродуктивное (детское, женское). У каждого есть перечень условий, особенности заключения договора и порядок выплат компенсаций. Накопительное можно отнести к разновидности депозитного вклада, непродуктивное гарантировано семьям с детьми. Больше всего вопросов возникает по страхованию здоровья и имущества.

Первичное индивидуальное страхование

Заключение договора между страховой компанией (СК) и застрахованным лицом (ЗЛ) обязывает стороны к исполнению условий соглашения. Компания гарантирует выплату компенсации при наступлении страхового случая. Клиент обязуется выполнять регламент соглашения. Это называется первичным индивидуальным страхованием.

Страховщик может передать риски другой компании, если его финансовые ресурсы не позволяют выполнять договор. Но у первичного страховщика остается ответственность перед клиентом. Исключение – передача рисков и порядок работы с другой организацией прописаны в договоре.

Особенности первичной формы индивидуального страхования:

  • Заключается на основании ст. 934 ГК РФ.
  • Предмет соглашения – событие, описанное в договоре.
  • Клиент обязан выплачивать страховую премию.
  • Страховая сумма пережидается частями или полностью после наступления события.

Условия аннулирования договора со стороны страховщика – несвоевременное внесение премии, нарушение регламента, поделка документов, неправдивая информация. Застрахованное лицо может подать в суд при одностороннем изменении размера премии, задержке страховой суммы, ее искусственного уменьшения.

Личное

Объектом этого вида услуг является застрахованное лицо – его здоровье, жизнь, трудоспособность. Различают обязательное и добровольное личное страхование. Самый распространенный вид – медицинская страховка. Затем следует социальная защита, пассажирский транспорт, ОСАГО. Ставки, выплаты и условия прописаны на уровне законов.

Добровольное личное страхование может использоваться как дополнение к обязательному. СК разрабатывают продукты, отличающиеся по условиям и объектам соглашения. Это позволяет подобрать лучший страховой пакет.

Формы и виды личного страхования

Самый распространенный вид – выплата компенсации после болезни, ухудшения здоровья или смерти клиента. В соглашении прописывают условия наступления страхового случая. Одно из них – медицинская экспертиза силами СК.

Перед подписанием договора нужно проанализировать такие моменты:

  • Срок действия. Краткосрочные длятся до 12 месяцев, среднесрочные заключаются до 5 лет. Долгосрочные – от 5 лет.
  • Порядок получения страховой выплаты – однократный или периодический.
  • Периодичность внесения страховой премии – ежемесячная, квартальная, ежегодная. Реже встречается разовая выплата.
  • Список страховых случаев.
  • Порядок разрешения споров.

Размер выплат зависит от возраста ЗЛ, его здоровья, вида деятельности. Но они не должны быть меньше установленного законом. Определяется типом страхования для каждого случая отдельно.

Риски

Сложность личного добровольного страхования – определение размеров выплат. Они зависят от рисков. Чем они выше, тем больше сумма премии. Поэтому нужно проанализировать все параметры предложения от СК, чтобы определить признаки наступления страхового случая.

Виды рисков для личного страхования:

  • Жизни. Случаем является смерть ЗЛ от болезни, несчастного случая, старости. В соглашении указывается выгодоприобретатель – лицо или организация, которая получит деньги.
  • Дожитие до указанного возраста. В соглашении прописывают возврат, при наступлении которого выплачивается вознаграждение. Часто это событие совпадает с пенсионным возрастом.
  • Медицинское. Компенсирует расходы на лечение, диагностику и восстановление после болезни.
  • Несчастный случай. Здесь определяют точный вид риска, его формы. Пример – переломы, сотрясения мозга, потеря конечности. Это может быть связано с трудовой деятельностью.
  • Туристическое. Особенность – компенсация оказания медицинских услуг во время пребывания за границей. Учитывается страна, занятия видами спорта во время отдыха.

Возможно составление комбинированного договора, но это скажется на есть стоимости. Поэтому для каждого вида риска желательно составить отдельный полис. Так можно заключить новое соглашение с другой СК, если ее условия лучше, чем в действующей.

Примеры личного страхования

Одним из условий сотрудничества с банками, получения кредита является страхование жизни. Это нужно для защиты вложенных средств. В этом случае выгодоприобретатель может быть банк, если кредитуемое лицо не сможет выполнять условий соглашения из-за проблем со здоровьем. Договор заключается на срок, равный кредитному соглашению или на год с условием пролонгации.

Еще один пример личного страхования – выезд за границу или отдых. В последнем случае полис может оформляться на детей, если они отправляются в лагерь для отдыха. Отдельный вид страхования – от клещевого энцефалита.

Эта услуга актуальна для любителей экстремального спорта. Многие оформляют страховку перед выездом на соревнования или на время активного отдыха. Можно заказать комплексный полис, в который включены риски здоровья и жизни. Так можно частично или полностью компенсировать затраты на лечение и восстановление после травмы.

Имущественное

Оно связано с рисками изменения статуса имущества, его порчи, частичного или полного уничтожения. Распространяется на недвижимость, личный транспорт, предметы, технику, животных, все объекты, имеющие материальную, культурную ценность. Задача СК – определить фактическую стоимость предмета договора, проанализировать возможные риски.

Особенности оформления имущественного полиса:

  • Оценка объекта выполняется СК или независимыми агентствами, имеющими сертификат на этот вид деятельности.
  • Учитывается износ объекта, потеря его материальной ценности со временем. Представители СК могут потребовать проведение повторной оценки.
  • Клиент должен быть заинтересован в сохранности объекта договора, соблюдении условий хранения, эксплуатации.
  • Средний срок действия соглашения – до 1 года.

Представители СК изучают возможные риски, связанные с объектом договора. Для недвижимости учитывается год постройки, тип здания, окружение, меры безопасности, принятые владельцем. Помимо обязательного ОСАГО автомобилисты могут оформить КАСКО, в котором расширены риски – здоровье и жизнь участников ДТП, ремонт или замена автомобиля.

Виды имущественного страхования

При составлении договора учитывается возможное влияние сторонних факторов на состояние материальных ценностей клиента. Если при появлении рисков они теряют свои свойства, внешний вид, функциональность – наступает страховой случай. Для каждого составляется отдельное соглашение.

Популярные виды имущественного страхования:

  • От огня. Эта комплексная защита от возгорания объекта движимого или недвижимого имущества. В правилах и условиях прописывают причины возникновения пожара – стихийное бедствие, действия третьих лиц, авария инженерных систем.
  • Поломка, разрушение в результате внешнего воздействия. Не учитываются случаи естественного снижения эксплуатационных свойств объекта.
  • Кража. Установлен факт преступной деятельности, в результате чего имущество незаконно перешло в собственность третьим лицам.
  • Транспортное. В него входит выплата участникам ДТП, возмещение ущерба на ремонт автомобиля, восстановление здоровья клиента, пассажиров.

В каждом соглашении указывают случаи, не входящие в страховые риски. Например – возгорание дома произошло из-за действия или бездействия проживающих. Поэтому после возникновения страхового случая СК расследует причины его появления. Основание – заключения правоохранительных органов, пожарной инспекции, Управляющей компании.

Риски для имущественного страхования

Перечень рисков для каждого вида имущественного полиса прописывается в соглашении. Он может быть дополнен или сокращен по согласованию с клиентом. Важно, чтобы указанные случаи не выходили за рамки действующего законодательства. Иначе при их наступлении у СК будут основания не выплачивать компенсацию.

  • Перечень стихийных бедствий, которые негативно скажутся на объекте страхования. Это могут быть наводнения, бури, засуха, град, оползни, землетрясения.
  • Действия третьих лиц – кража, грабеж, умышленная порча имущества, вандализм.
  • Техногенные катастрофы – взрывы на производстве, утечки вредных веществ.
  • Перебои в работе коммунальных служб – отключение электроэнергии, горячего и холодного водоснабжения, газа, отопления.

Главное условие выполнения обязательств во стороны СК – повреждения или разрушения носят непреднамеренный характер, произошли не из-за халатности собственника. Если последнее произошло по вине третьего лица, СК может потребовать выплату компенсации из его средств.

Выводы

Заключение договоров личного и имущественного страхования повышает материальную нагрузку на бюджет. Но в случае появления страхового случая большая часть компенсации будет выплачено СК. Для этого нужно внимательно изучить соглашение, исключить возможность появления противоречий на время его действия.

Страхование рисков

Достаточно часто предприятия в своей деятельности используют такой метод, как страхование рисков. Страхование рисков – это защита имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками). Страхование происходит за счёт денежных фондов, формируемых ими путём получения от страхователей страховых премий (страховых взносов).

В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его рисков, как системных, так и несистемных. При этом объём возмещения негативных последствий рисков страховщиками не ограничивается — он определяется стоимостью объекта страхования (размером его страховой оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии.

Прибегая к услугам страховщиков, предприятие должно в первую очередь определить объект страхования — виды рисков, по которым оно намерено обеспечить внешнюю страховую защиту.

Состав таких рисков определяется рядом условий:

страхуемость риска. Определяя возможности страхования своих рисков, предприятие должно выяснить возможность их страхования с учётом страховых продуктов, предлагаемых рынком;

существование у предприятия страхового интереса. Оно характеризуется заинтересованностью предприятия в страховании отдельных видов своих рисков. Такой интерес определяется составом рисков предприятия, возможностью их нейтрализации за счёт внутренних механизмов, уровнем вероятности возникновения рискового события, размером возможного ущерба по отдельным рискам и рядом других факторов;

невозможность полностью восполнить потери по риску за счёт собственных ресурсов. Предприятие должно обеспечивать полное или частичное страхование по всем видам страхуемых катастрофических рисков, присущих его деятельности;

высокая вероятность возникновения риска. Это условие определяет необходимость страховой защиты по отдельным рискам допустимой и критической их групп, если возможности их нейтрализации не обеспечиваются полностью за счёт внутренних её механизмов;

непрогнозируемость и нерегулируемость риска предприятием. Отсутствие опыта или достаточной информационной базы иногда не позволяют в рамках предприятия определить степень вероятности наступления рискового события по отдельным рискам или рассчитать возможный размер ущерба по ним. В этом случае лучше воспользоваться системой страхования рисков;

приемлемая стоимость страховой защиты по риску. Если стоимость страховой защиты не соответствует уровню риска или финансовым возможностям предприятия, от неё следует отказаться, усилив соответствующие меры его нейтрализации за счёт внутренних механизмов.

Предлагаемые на рынке страховые услуги, обеспечивающие страхование рисков предприятия, классифицируются по формам, объектам, объёмам, видам.

По формам подразделяют обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование — это форма страхования, основанная на законодательной обязательности его осуществления как для страхователя, так и для страховщика.

Добровольное страхование — это форма страхования, основанная лишь на добровольно заключаемом договоре между страхователем и страховщиком исходя из страхового интереса каждого из них. Принцип добровольности распространяется и на предприятие, и на страховщика, позволяя последнему уклоняться от страхования опасных или невыгодных для него рисков.

По объектам различают имущественное страхование, страхование ответственности и страхование персонала.

Имущественное страхование охватывает все основные виды материальных и нематериальных активов предприятия.

Страхование ответственности — страхование, объектом которого является ответственность предприятия и его персонала перед третьими лицами, которые могут понести убытки в результате какого-либо действия или бездеятельности страхователя.

Страхование персонала охватывает страхование предприятием жизни своих сотрудников, а также возможные случаи потери ими трудоспособности и др.

По объёмам страхование делят на полное и частичное.

Полное страхование обеспечивает страховую защиту предприятия от негативных последствий рисков при наступлении страхового события.

Частичное страхование ограничивает страховую защиту предприятия от негативных последствий рисков как определёнными страховыми суммами, так и системой конкретных условий наступления страхового события.

По видам выделяют страхование имущества, страхование кредитных рисков, депозитных рисков, инвестиционных рисков, косвенных рисков, финансовых гарантий и прочие виды рисков.

Страхование имущества (активов) охватывает все материальные и нематериальные активы предприятия. Оно может быть осуществлено в размере реальной рыночной их стоимости при наличии соответствующей экспертной оценки. Страхование различных видов этих активов может быть осуществлено у нескольких (а не у одного) страховщиков, что гарантирует более прочную степень надёжности страховой защиты.

Страхование кредитных рисков (или риска расчётов) — это страхование, при котором объектом является риск неплатежа (несвоевременного платежа) со стороны покупателей продукции при предоставлении им товарного (коммерческого) кредита или при поставке им продукции на условиях последующей оплаты.

Страхование депозитных рисков производится в процессе осуществления предприятием краткосрочных и долгосрочных финансовых вложений с использованием различных депозитных инструментов. Объектом страхования является риск невозврата банком суммы основного долга и процентов по депозитным вкладам и депозитным сертификатам в случае его банкротства.

Страхование инвестиционных рисков — это страхование, объектом которого являются различные риски реального инвестирования (риски несвоевременного завершения проектно-конструкторских работ по инвестиционному проекту, несвоевременного завершения строительно-монтажных работ по нему, невыхода на запланированную проектную производственную мощность и др.).

Страхование косвенных рисков — это страхование, к которому относятся страхование расчётной прибыли, страхование упущенной выгоды, страхование превышения установленного бюджета капитальных или текущих затрат, страхование лизинговых платежей и др.

Страхование финансовых гарантий — объектом страхования является риск невозврата (несвоевременного возврата) суммы основного долга и неуплаты (несвоевременной уплаты установленной суммы процентов). Страхование финансовых гарантий предполагает, что определённые обязательства предприятия, связанные с привлечением заёмного капитала, будут выполнены в соответствии с условиями кредитного договора.

Прочие виды страхования рисков — объектом являются иные виды рисков, не вошедшие в состав традиционных видов страхования.

По используемым системам страхования выделяют страхование по действительной стоимости имущества, страхование по системе пропорциональной ответственности, страхование по системе «первого риска», страхование с использованием франшизы.

Страхование по действительной стоимости имущества используется в имущественном страховании и обеспечивает страховую защиту в полном объёме ущерба, нанесённого застрахованным видам активов предприятия. Таким образом, при этой системе страхования страховое возмещение может быть выплачено в полной сумме понесённого финансового ущерба.

Страхование по системе пропорциональной ответственности обеспечивает частичную страховую защиту по отдельным видам рисков. В этом случае страховое возмещение суммы понесённого ущерба осуществляется пропорционально коэффициенту страхования (соотношение страховой суммы, определённой договором страхования, и размера страховой оценки объекта страхования).

Страхование по системе «первого риска». Под «первым риском» понимается ущерб, понесённый страхователем при наступлении страхового события, заранее оценённый при составлении договора страхования как размер указанной в нём страховой суммы. Если фактический ущерб превысил предусмотренную страховую сумму (застрахованный первый риск), он возмещается при этой системе страхования только в пределах согласованной ранее сторонами страховой суммы.

Страхование с использованием безусловной франшизы. Франшиза — это минимальная некомпенсируемая страховщиком часть ущерба, понесённого страхователем. При страховании с использованием безусловной франшизы страховщик во всех страховых случаях выплачивает страхователю сумму страхового возмещения за минусом размера франшизы, оставляя её у себя.

Страхование с использованием условной франшизы. При этой системе страхования страховщик не несёт ответственности за ущерб, понесённый предприятием в результате наступления страхового события, если размер этого ущерба не превышает размера согласованной франшизы. Если же сумма ущерба превысила размер франшизы, то она возмещается предприятию полностью в составе выплачиваемого ему страхового возмещения (т. е. без вычета в этом случае размера франшизы).

Ссылка на основную публикацию