Способы определения страхового возмещения по договору личного страхования

Способы определения страхового возмещения по договору личного страхования

В страховом деле понятие страхового возмещения играет ключевую роль. В статье будет рассмотрена его суть, нормативная база, принципы назначения и прочие аспекты.

Нормативная база

Страховая система в нашей и множестве других стран организована так, что в случае наступления определенных обстоятельств, предварительно оговоренных в полисе, пострадавший вправе рассчитывать на определенную денежную величину. Выплата осуществляется в адрес разных лиц в соответствии с базовыми нормами и условностями страхового соглашения. В качестве получателей финансов в данном случае выступают следующие стороны:

  • страхователь (лицо, застраховавшее рисковые факторы), в его роли не всегда выступает собственник имущества;
  • приобретатель выгоды (лицо, в пользу которого произошло составление документа);
  • наследник (или несколько) – родственники разных очередей наследования, претендующие на получение выгод и имущества в случае смерти застрахованного лица.

Под страховым возмещением принято понимать сумму выплаты, осуществляемую в двух вариациях:

  • денежная (страхователь получает на свой баланс сумму, расчет которой осуществляется соразмерно нанесенному ущербу);
  • натуральная форма (возмещение относится к работам, услугам).

Традиционно базовые условия прописаны в соглашении о приобретении страховки. Принятие самостоятельных действий, противоречащих пунктам договора, может привести к существенному сокращению возмещения. В качестве основной законодательной нормы, регламентирующей данный вопрос, выступает закон № 4015-1 от 27.11.1992 года. Его статьи посвящены взаимоотношениям между сторонами, их целям, задачам, описанию участников, контрольным мероприятиям и т. д. Немало упоминаний о страховой компенсации встречается в ГК РФ (часть 2 глава 48).

Принципы расчета страхового возмещения

Вне зависимости от фирмы, с которой принято решение заключить договор, существует определенный перечень принципов его функционирования. Базовые нюансы следующие:

  1. Если объект подвергся страхованию одновременно в нескольких конторах, общая страховая сумма не может составлять больше, нежели суммарная его цена.
  2. Сумма возмещаемой компенсации выплачивается вне зависимости от прочих выплат, которые полагаются субъекту.
  3. Если денежная величина страхования не больше стоимости объекта, максимальное возмещение не приравнивается к фактическому параметру стоимости.
  4. Величина, в которой происходит возмещение, не вправе превосходить фактический параметр стоимости имущества.

Это – база, своеобразное ядро страхования, о котором должен иметь представление абсолютно каждый приобретатель выгоды.

Способы выплаты

Немаловажную роль в рамках заключенного соглашения играет способ, посредством которого производится оплата страхового возмещения. Этому аспекту, традиционно, уделяется особое внимание, так как он является решающим в процессе определения способа получения финансов. По условиям соглашения можно выделить два направления:

  • единовременные выплаты, функционирующие в рамках границ действия соглашения, их предоставление осуществляется в случае наступления страхового фактора посредством одного платежа (страхование транспортного средства или жизни, например);
  • периодические величины выдаются разово в месячный период, этот порядок наиболее значимый в процессе страхования здоровья и является на практике весьма распространенным.

По порядку и характеру выплат также выделяют несколько форматов взаимодействия между сторонами.

По первому риску

Выплата суммы осуществляется, исходя из реального ущерба, проценты от величины страхования во внимание не принимаются. Ущерб возмещается в полной форме, однако он не может превысить сумму страхования или стоимость пострадавшего объекта. В последующем происходит сокращение страховой суммы на величину, подлежавшую выплате ранее.

На основе франшизы

Договорное соглашение, заключенное на базе франшизы, свидетельствует о том, что какая-то доля убытков будет восстанавливаться за счет страхователя. Например, при автостраховании распространена практика, когда мелкий ущерб, не более суммы франшизы, не компенсируется.

Это позволяет в ходе составления данного документа предложить клиенту со стороны страховщиков понижение тарифов в сравнении с другими типами возмещения. Получается, что ключевую роль играет франшиза:

  • если в договоре сказано, что она безусловная, из суммы производится вычет величины, равной безусловной франшизе;
  • если она условна, величина ущерба возмещению не подлежит (при условии не превышения величины ущерба над франшизой).

Пропорционально

Такой подход на практике принято считать наиболее актуальным и распространенным. Ведь процедуре возмещения подлежит не вся сумма ущерба, а такое количество процентов, на которое имущественная собственность была застрахована. Говоря простыми словами, возмещение 100%-го ущерба происходит при страховании имущества на полную стоимость.

Как получить денежные средства?

Чтобы страховщик исполнил непосредственное обязательство по предоставлению страховой компенсации, следует уделить внимание выполнению ряда простых действий. Необходимо строго соблюдать их последовательность, так как это оказывает влияние на конечную полученную сумму:

  1. Звонок в компетентную службу. Например, при пожаре – в МЧС, при затоплении – в управляющую организацию, в случае хищения ценностей – в правоохранительные органы. Главное действовать быстро, поскольку промедление может стоить владельцу денег в прямом смысле слова.
  2. Написание заявления в адрес страховщика. Бланк унифицирован и традиционно предоставляется сотрудниками организации в процессе оформления взаимоотношений. Он включает информацию об обстоятельствах событий, схему, дату, состав участников. Основное требование заключается в соблюдении временных рамок, которые вариабельны, в зависимости от организации.
  3. Предъявить набор документов. Получателем является страховая организация. Нужен паспорт, документация, подтверждающая факт владения собственностью, акты описей, заключения, составленные оценщиком, медиками. При необходимости предъявляются дополнительные документы.
  4. Ожидание принятия решения страховщиком. Срок зависит от нескольких факторов, но такие процедуры обычно не происходят быстро. Порой процесс затягивается на месяцы, особенно при наличии уголовного дела или невозможности расчета величины урона. Если виновником просрочки станет страховая контора, клиент вправе рассчитывать на компенсационную сумму.
  5. Получение страхового возмещения. Обычно, происходит его перевод на те реквизиты, которые указаны в заявительной бумаге. Поэтому данные должны быть составлены максимально грамотно и корректно, так как при допущении ошибок есть риск зачисления средств по другому адресу с затрудненным последующим возвратом.

Порядок расчета

Наиболее простыми расчетные операции являются в случае выплат в рамках первого риска и соглашения франшизы. Расчет рискового фактора в первой ситуации осуществляется в соответствии с суммой страхования объекта и нанесенного ущерба:

  • если он не превышает страховую величину, выплата производится на 100%;
  • если превышает, полагается только сумма страховки, указанная в полисе.

При применении франшизы в рамках полиса оговаривается определенная сумма:

  • если ущерб меньше ее значения, оплата осуществляется собственником объекта;
  • если выше – выплата производится за средства страховой фирмы.

Самой сложной считается пропорциональная схема. Для проведения расчетных операций принято использовать специальное равенство:

«СВ» (искомое значение) представлено суммой, подлежащей возмещению;

«СС» — страховая сумма;

«СО» — фактическая цена объекта, условленная в соглашении;

«СУ» — денежная величина, на которую был понесен ущерб.

Итог расчетов – это и есть величина, уплачиваемая организацией. Немаловажная роль достается и индивидуальным условиям, прописанным в соглашении.

Причины отказа в выплатах

Обстоятельств, при которых страховая фирма дала отказ в обеспечении выплат, может быть несколько:

  • предоставление неверных сведений в полисе о стороне страхователя;
  • передача претензии произошла позже допустимого срока;
  • событие не имеет отношения к страховой группе;
  • документы, требуемые для подачи, отсутствуют;
  • страховые обстоятельства сложились вследствие проступка страхователя;
  • деяния застрахованного лица содержат элементы мошенничества.

Действия застрахованного лица при получении отказа

У стороны, получившей отказ, есть возможность обращения в судебные инстанции с иском. Если отказ последовал из-за просрочки в подаче документов, можно попробовать восстановить сроки обращения, предъявив для этого доказательства, что проволочка была вынужденной мерой.

То же самое касается отсутствия определенных документов. Практика показывает, что суды всегда встают на сторону истцов, если последние доказали объективность своих действий в сложившихся обстоятельствах. Доказать правоту самостоятельно проблематично, поэтому в ряде ситуаций стоит обращаться в юридические консультационные фирмы.

Практический пример расчета

Ситуация рассматривает расчет возмещения на пропорциональной основе.

Объект страхования – жилье по цене 5 000 000 р. Сумма страхования – 3 400 000 р. Ущерб был нанесен на 4 000 000 р. Страхователь вправе рассчитывать на следующую сумму страховой компенсации:

  • 3 400 000 / 5 000 000 = 0,68 – специальный коэффициент пропорциональности возмещаемого вреда;
  • 0,68 * 4 000 000 = 2 720 000 р.

В случае выплат на основе первого риска будет получено 3 400 000 р., т. е. сумма страхования, т. к. величина ущерба превышает предельно допустимую сумму.

Если речь идет о франшизе, например, на 100 000 р., собственник может получить 3 400 000 – 100 000 р. = 3 300 000 р.

О правилах поведения при возникновении споров со страховой компанией рассказано ниже.

Способы определения страхового возмещения

Страхование

Страхование – замкнутая раскладка ущерба между участниками страхования.

Первоначальная форма – натуральная, т.е. создание запасов. Далее появилось страхование в денежной форме

Страхование – совокупность замкнутых перераспределительных отношения между его участниками, по поводу формирования и использования средств страхового фонда.

· Случайный характер ущерба

· Чрезвычайность нанесенного ущерба

· Необходимость возмещения ущерба

1. Рисковая – основная функция, т.к. риск связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи

2. Предупредительная (превентивная) – связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени страхового риска.

3. Сберегательная – связана со сбережением денежных средств с помощью страхования на дожития.

4. Контрольная – означает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Страховщик – специализированная организация, осуществляющая страхование.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы (премии).

Застрахованный – физическое лицо, здоровье или работоспособность которого являются объектом страховой защиты.

Страховое свидетельство (полис) – документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховая ответственность (защита) – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму после факта страхового случая.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности или жизнь и здоровья граждан, и указывается в страховом договоре.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которые можно застраховать на данной территории.

Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров.

Страховой акт – документ, подтверждающий факт и причину страхового случая, который составляется страховщику.

Страховой тариф (брутто ставка) – нормированный, по отношению к страховой сумме, размер страховых платежей. Элементами тарифа является нетто ставка и нагрузка к ней.

Нетто ставка – отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.

Нагрузка – включает в себя расходы страховщика на ведение страхового дела и нормативную прибыль.

Классификация страхования.

1. Имущественное страхование (материальные ценности)

a. Страхование транспортных средств

2. Личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность)

b. От несчастных случаев и болезней

c. Медицинское страхование

3. Страхование ответственности (обязанность страхователей выполнять договорные условия или возмещать ущерб, нанесенный третьим лицам)

a. Ответственность заемщиков за непогашение кредитов

b. Ответственность владельцев автотранспортных средств

c. Профессиональной ответственности

4. Страхование предпринимательских рисков (Риск неполучения прибыли или образование убытка)

a. Валютных рисков

b. От убытков, вследствие перерывов производства

1. От стихийных бедствий

2. Сельхозкультур от стихийных бедствий

3. На случай падежа или вынужденного забоя животных

4. От аварии, угона транспортных средств

Две формы страхования:

· Добровольная (оформляется страховым договором, условия и тарифы устанавливаются страховщиками)

· Обязательное (связано с рисками, затрагивающих интересы широких масс, вводится федеральными законами, условия и тарифы устанавливаются государством)

Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования, является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь – уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

Страховое свидетельство (полис, сертификат) должен содержать:

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· указание страхового риска (страхового события);

· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора;

· порядок изменения и прекращения договора;

· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к

· правилам страхования либо исключения из них.

1. Ознакомить страхователя с правилами и разъяснить.

2. При страховом случае произвести страховые выплаты, в установленном размере и определенный срок, а не при своевременной уплате выплачивается штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

3. Возместить расходы страхователя для уменьшения ущерба имущества.

4. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

a) Своевременная уплата взносов

b) Сообщение страховщику об известных обстоятельствах, о застрахованном имуществе

c) Информирование страховщика о наступлении страхового случая в установленные сроки (в основном 3 рабочих дня)

Способы определения страхового возмещения

Ø По действительной стоимости имущества страховое возмещение определяется, как фактическая стоимость имущества на день заключения договора (страховое возмещение = ущерб)

Ø По системе пропорциональной ответственности определяется по формуле:

Ø Выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (Ущерб в пределах страховой суммы «первый риск» компенсируется полностью, а ущерб сврехстраховой суммы не возмещается)

Ø По системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения

Франшиза (льгота) – освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Устанавливается в стоимостном выражении или в процентах к страховой сумме

I. Условная – освобождение страховщика от выплат за ущерб не превышающий суммы франшизы и его полная выплата ущерба, если размер ущерба превышает франшизу. Сумма вноситься в полис «свободно от х%».

II. Безусловная – страховое возмещение равно величине ущерба за минусом франшизы

Страхование имущества

Основные виды имущественного страхования физических лиц:

§ От ущерба в результате аварии систем водоснабжения

Варианты ответственности страховщика:

2. На случай повреждения объекта огнем

3. На случай повреждения квартиры водой

4. На случай похищения конструктивных элементов квартиры или их уничтожения в результате противоправных действий.

Страховое возмещение выплачивается в размере 100% от страховой суммы.

1. 1 группа

b. Транспортные средства

d. Другое имущество

2. 2 группа

a. Имущество, принятое на хранение, ремонт и т.д.

b. Сельхоз животные

c. Сельхоз культуры

Имущество предприятий оценивается:

§ По балансовой стоимости (для оценки основных фондов)

§ По фактической себестоимости. По среднерыночным ценам или ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов)

§ По фактически произведенным затратам (для оценки незавершенного строительства)

Страховое возмещение выплачивается за погибшее имущество в размере 70% от ущерба.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасением имущества, по уменьшению ущерба, в случае стихийного бедствия или аварии

Способы определения страхового возмещения по договору личного страхования

Страхование и страховое возмещение – это основной способ, позволяющий сделать минимальными риски и покрыть возможный ущерб имуществу или здоровью. Погашение ущерба производится с помощью фондов страховой компании, образующихся из страховых взносов.

Отношения между страхователем и страховщиком определяется на основании заключенного договора. В ходе его заключения выбирается система, на основании которой в дальнейшем производится расчет возмещения при наступлении страхового случая.

Взыскание ущерба

В ежедневной жизни нередко случаются случаи, когда в результате ДТП, несчастного случая на производстве, стихийного бедствия или по другой причине здоровье человека или его имущество несут определенные потери.

Законодательством предусмотрен механизм возмещения ущерба, который производится за счет:

  • виновного лица;
  • страхового возмещения.

Т.е., для возмещения используются средства от страховки самого пострадавшего объекта или лица, ставшего виновником нанесенного ущерба. Практика страхования ответственности в обязательном порядке предусмотрена для всех владельцев транспортных средств, которые в любой момент могут оказаться пострадавшими или виновниками дорожно-транспортных происшествий.

Виды страховых выплат

Существует несколько видов страхового возмещения, которые отличаются по способу определения суммы выплат. Выбор одной из них осуществляется клиентом добровольно и закрепляется в заключенном договоре. От выбранного способа возмещения зависит не только величина возмещения, но и стоимость сроки и периодичность выплат, размеры страховых взносов и некоторые другие особенности страхования.

В настоящее время практикуются 5 различных вариантов определения величины компенсации. Все они утверждены в законодательных документах по правилам страхования. Основу расчетов составляет определение соотношения между размером ущерба и величиной страховой суммы. Обычно возмещение рассчитывается в пределах страховки.

Для расчетов используются документы, подтверждающие стоимость застрахованных объектов, величину ущерба, такие как чеки, счета, заключения и оценки экспертов.

Основные системы страхования определяются:

  • действительной стоимостью;
  • восстановительной стоимостью;
  • дробной частью от стоимости;
  • первым риском;
  • пропорциональной ответственностью.

Кроме основных систем используется метод франшизы, при котором страхователь берет на себя и самостоятельно покрывает часть страхового ущерба.

Действительная стоимость

Наиболее простой вариант страхования по действительной стоимости. Договор заключается на полную сумму с указанием действительной цены имущества на день заключения договора.

Например. Стоимость недвижимости 2 000 000 рублей, на всю сумму заключен договор страхования. Если в ходе страхового случая ущерб составит 200 000 рублей, то возмещение производится в этой же сумме. При полном разрушении недвижимости величина возмещения составит 2 000 000 рублей.

С другой стороны, если за время действия изменится стоимость объекта, а он будет полностью уничтожен, то страховая компания возместит только сумму, указанную в договоре.

Система восстановительной стоимости

Наиболее сложный вариант расчета страховой суммы используется в системе восстановительной стоимости. Этот способ предусматривает возмещение стоимости нового имущества с учетом всех затрат. Фактический износ объекта на дату заключения договора не учитывается. В данном случае обеспечивается наиболее полная страховая защита, так как с помощью полученного возмещения клиент получает возможность получить новое здание, аналогичное утраченному имуществу.

Обычно способ восстановительной стоимости используется для страхования строительных объектов. Расчетом страховой суммы занимается страхователь, который отслеживает рыночные цены на строительные материалы и услуги, включая проектные работы.

Обычно такие страховые договора заключаются на объекты с фактической стоимостью свыше 40 % от стоимости нового здания.

В расчете используются не только стоимость квадратного метра площади, но и сопутствующие расходы, включая налог на добавленную стоимость и прибыль застройщика.

Пропорциональная ответственность

Метод пропорциональной или частичной ответственности базируется на определении части (пропорции) величины возмещения в общей стоимости застрахованного имущества. При данной системе части ущерба оплачиваются страхователем и страховщиком в заранее установленных пропорциях. Система частичной страховки регламентируется статьями 949 и 950 Гражданского Кодекса РФ.

При расчете используются три величины:

  • общая стоимость имущества, указанного в договоре страхования;
  • страховая сумма;
  • размеры ущерба.

Чем меньшая часть общей стоимости застрахована, тем меньше процент возмещаемого ущерба, т.е., экономя на страховке, страхователь берет на себя значительную часть риска. И, наоборот, увеличивая долю страховки, можно рассчитывать на более высокие страховые возмещения.

Формула расчета выглядит следующим образом.

  1. СВ – страховые выплаты;
  2. СС – сумма страховки;
  3. У – понесенный ущерб;
  4. СО – стоимость объекта.

Общая стоимость застрахованного имущества – 5 000 000 рублей. Договор страхования заключен на 2 000 000 рублей. В результате несчастного случая имуществу нанесен ущерб размером 1 000 000 руб. Размер выплаты рассчитывается следующим образом.

2 000 000 * 1 000 000 /5 000 000 = 400 000 рублей.

Таким образом, общая сумма возмещения составит 400 000 рублей.

Обычно, такая система выбирается для страхования объектов, имеющих значительную стоимость, таких как недвижимость, крупные долгосрочные кредиты.

Система первого риска

Особенность данной системы в том, что страховщик возмещает сумму ущерба в пределах страховой суммы. В данном случае общая стоимость имущества значения не имеет.

Правило возмещения предусматривается, что страховщик выплачивает полный размер убытка, если он меньше суммы страховки, или часть убытка в размере всей страховой суммы. Первый риск – это ущерб, который можно покрыть за счет страховки. Второй риск – это убыток, который придется компенсировать самому страховщику.

Для расчета необходимо предъявить документ с указанием суммы полученного ущерба.

Первый вариант Заключен договор страхования на сумму 500 000 рублей. При аварии ущерб по заключению эксперта составляет 300 000 рублей. Страховщику будет выплачено 300 000 рублей.

Второй вариант. При таком же договоре страхования на 500 000 рублей убыток составил 800 000 рублей. Страховщик получит 500 000 рублей, а остальные 300 000 рублей ему придется восстанавливать самостоятельно.

Обычно такая система используется в обязательном страховании.

Дробная часть от стоимости

Данная система является производной от двух других методов. В ней используются принципы первого риска и пропорционального страхования.

Основой для расчетов страховой суммы служат действительная стоимость объекта и его номинальная цена. Нередко при договоре страхования указывают стоимость имущества, отличную от фактической. В договоре страхования обе суммы обычно указываются через дробь.

Если номинальная величина равна фактической, то действует правило первого риска.

Фактическая и номинальная стоимость недвижимости равны и составляют 3 000 000 рублей. Договор страхования заключен на всю сумму. При ущербе в 2 000 000 будет выплачена полная сумма.

При разнице между фактической и номинальной стоимостью расчет производится так же, как рассчитывается пропорциональная ответственность.

Для вычисления используется формула:

  1. СВ – страховые выплаты;
  2. У – понесенный ущерб;
  3. НС – номинальная стоимость ;
  4. ФС – фактическая стоимость.

Например. Застрахован дом стоимостью 10 000 000 рублей. В договоре указана другая стоимость 5 000 000 рублей. При наступлении страхового случая эксперты зафиксировали ущерб в 1 000 000 руб.

Чтобы вычислить сумму страхового возмещения страхователи пользуются расчетом

1 000 000 * 5 000 000 / 10 000 000 = 500 000 рублей.

В данном случае за счет страховки будет возмещена только половина полученного ущерба. Чем больше разница между фактической и названной суммой, тем меньше будет размер полученных страховых выплат.

Франшизы

Понятие франшизы в страховании означает, что страхователь освобождается от выплат при определенном ущербе. Франшиза может указываться в различных вариантах:

  • в виде конкретной суммы (например, до 50 000 рублей);
  • в процентном отношении (например, от 1 до 5% от суммы возмещения, независимо от того, в какую сумму оценен ущерб).

В данном случае, при наступлении страхового случая выплачивается часть возмещения за вычетом франшизы. Преимущество такого способа страхования состоит в снижении платежей для клиента и экономии при выплатах для страхователя.

Выплаты возмещения

После наступления страхового случая клиент обращается в страховую компанию, представляет документы о понесенном ущербе и получает возмещение в соответствии с условиями договора.

Выплаты могут быть в денежном или натуральном варианте, например, в виде выполнения ремонтных работ.

Необходимо быть готовым, что страховщики могут направлять своего эксперта для определения суммы ущерба. Сроки выплат указаны в договоре.

К заключению договора страхования необходимо подходить осознанно с полным пониманием последствий и условий выплаты страхового возмещения. Это поможет выбрать наиболее выгодное предложение с максимальными выплатами возмещения и посильными страховыми премиями (взносами).

Ссылка на основную публикацию