Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке : правила и порядок процедуры

Правила оформления рефинансирования ипотечного кредита в Россельхозбанке

Рефинансирование – это погашение старого кредита с помощью оформления нового займа, покрывающего остаток долга, на более выгодных условиях.

В последние годы эта процедура приобрела большое распространение, особенно в сфере ипотечного кредитования. Снижение ипотечной ставки хотя бы на полпроцента способно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту и в итоге сэкономить довольно серьезные суммы.

«Россельхозбанк» – один из банков, который осуществляет программы рефинансирования ипотечных кредитов не только для своих клиентов. Условия заключения сделки такого рода здесь одни из самых выгодных.

Правовая основа

Любые договорные отношения, такие как заключение кредитов, их переоформление и рефинансирование опираются на Гражданский Кодекс.

В соответствии со статьями 382 – 390 кодекса осуществляется переход прав кредитора к третьему лицу. Кроме того, порядок перехода прав, положение плательщика и его ответственность перед кредитором регулируются нормативными документами:

  • № 102-ФЗ Федеральным законом «Об ипотеке»;
  • № 122-ФЗ «О регистрации права недвижимости в ГКН»;
  • № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»;
  • Положениями Центробанка РФ № 54-П и 254-П.

Несоблюдение требований установленного регламента может привести к оспариванию правомерности сделки в суде.

Сущность процесса

Перекредитоваться можно в банке, выдавшем ипотечный кредит. Если же в нем не действуют программы рефинансирования или кредитор отказывается переоформлять договор, то сделать это можно в стороннем банке.

Снижение выплат достигается несколькими способами:

  • За счет уменьшения размера банковского вознаграждения.
  • Увеличив срок выплаты долга: тогда сумма его не изменится, но из-за увеличения кредитного периода, выплаты становятся меньше. Этот вариант особенно выгоден для банков и наименее – для заемщика, так как в результате он значительно переплачивает за счет процентов.
  • Изменение валюты кредита – этот вариант удобен в случае уверенности в стабильности какой-то определенной валюты. Например, сейчас граждане, оформившие ранее валютную ипотеку, оказались в очень сложном положении. Переоформление ее в рублевую станет выходом из создавшейся ситуации.

Условия

В 2019 году российские граждане смогут принять участие в программе рефинансирования от «Россельхозбанка» на следующих условиях:

  1. У претендента должна быть незапятнанная кредитная история. Должникам будет отказано в рефинансировании. Допускается максимальная просрочка по обязательному платежу, не превышающая за последние 180 дней одного месяца.
  2. Рефинансируемый кредит не должен ранее участвовать в аналогичной программе.
  3. Срок действия рефинансируемого кредита не должен превышать 7 лет. При этом от даты заключения договора должно пройти не менее полугода и не более года.
  4. Минимальная сумма рефинансирования составляет 100 000 руб., а максимальная определяется индивидуально и может достигать 20 000 000 руб.
  5. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет (при рефинансировании уменьшается сумма ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия займа).
  6. В программе рефинансирования могут принимать участие и люди преклонного возраста. В этом случае пенсионерам не нужно будет подтверждать наличие трудового стажа.
  7. В 2019 году процентные ставки по кредитным программам, попадающим под рефинансирование, установлены от 10,40% на городские квартиры и жилые дома. Для работников бюджетных организаций предусмотрены самые низкие процентные ставки- 10,30%.

Требования к заемщикам

Чтобы получить одобрение по программе рефинансирования в «Россельхозбанке», заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Быть гражданином России с постоянной регистрацией в месте проживания, не моложе 21 лет и не старше 65 (к дате погашения долга).
  • Стаж на последнем месте — не менее 6 месяцев, а непрерывный – 12 месяцев за последние 5 лет.
    Для зарплатных клиентов действуют льготные условия: 6 месяцев непрерывного стажа за последние 5 лет, и 3 месяца – на последнем месте работы.
    Для клиентов банка – владельцев личного подсобного хозяйства – необходимо наличие документа, подтверждающего ведение ЛПХ не менее чем за 1 год до подачи заявки.
    На пенсионеров, получающих пенсию в «Россельхозбанке», требования к стажу не распространяются.
  • Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность и уровень дохода, который может рассматриваться как совокупный или как один. При этом возможно учитывать общий доход заемщика и созаемщика.

Кроме этих требований, важным условием является требование к тому, что созаемщик должен быть тоже владельцем части прав на жилье, приобретаемое в кредит.

Рефинансировать можно только кредит, срок которого истекает не ранее чем через 2 года.

Порядок оформления

Процедура рефинансирования мало чем отличается от обычного процесса выдачи кредита и проходит в несколько этапов.

Для того чтобы заключить сделку, нужно оставить в банке заявление и приложить необходимые документы.

  • паспорт;
  • справка, подтверждающая доход: 2-НДФЛ или по форме банка;
  • заверенная копия трудовой книжки.

Банк может попросить предоставить и другие свидетельства, например: военный билет, медицинский полис или ИНН.

Кроме того, предоставляются документы по заключенному ранее кредиту:

  • копия договора об ипотечном кредитовании с обязательным заверением банком, выдавшим кредит;
  • справка, свидетельствующая о положительной кредитной истории заемщика, без просрочек по платежам;
  • справка об остатке задолженности по кредиту.

Список документов может быть расширен, банк может затребовать дополнительные справки от заемщика и созаемщика.

После этого банк рассматривает заявку 3 рабочих дня. Если принято положительное решение, то в течение 25 дней заемщик может заключить договор и получить средства.

При заключении сделки возможно оформление договора страхования жизни и здоровья для заемщика и созаемщика на весь срок действия кредита. При отказе от страховки повышается процентная ставка. Обязательно заключается договор страхования залогового имущества.

После сделки заемщик в течение 10 дней должен предоставить в банк справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредита.

Преимущества и недостатки данной процедуры

Возможность перекредитоваться и выплачивать меньшие суммы по жилищным займам очень выгодна для большинства пользователей ипотечных программ. Особенно это актуально для тех, кто оформлял ранее кредит в другой валюте – долларах или евро.

Сделка в «Россельхозбанке» имеет и дополнительные плюсы:

  • быстрое принятие решения;
  • отсутствие комиссии;
  • выбор подходящей схемы погашения кредита;
  • подтверждение платежеспособности справкой по форме банка;
  • участие созаемщиков в оформлении сделки;
  • допустимость досрочного погашения без штрафов.

При всех своих неоспоримых достоинствах у рефинансирования есть и недостатки:

  • подготовка и сбор дополнительных документов, что зачастую требует длительного времени;
  • высокая процентная ставка;
  • обязательным условием является наличие обеспечения, в том числе и кредитуемого жилья под залог.

Прежде чем принять решение о рефинансировании стоит просчитать все дополнительные и скрытые расходы, которые возникнут при оформлении сделки, а также сумму всех переплат, связанных с выплатой процентов за пользование кредитом.

О процедуре перекредитования ипотечного займа смотрите в следующем видеосюжете:

Порядок рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке других банков

В 2019 году Россельхозбанк предлагает рефинансирование ипотечных кредитов для физических лиц. Программа распространяется на клиентов банка и кредиторов, заключивших договора ипотеки с другими финансовыми организациями. Давайте рассмотрим условия перекредитования, требования, выдвигаемые к заемщикам и тонкости процедуры оформления договора.

Условия перекредитования в Россельхозбанке

Банк предлагает программу рефинансирования ипотеки в рублях по ставке от 9,05% на сумму до 20 миллионов рублей. Конкретные условия зависят от цели рефинансируемого кредита и места приобретения недвижимости.

Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке производится на следующих условиях:

  • Целевое использование средств. Деньги могут быть потрачены лишь на погашение займа, который был взят для покупки недвижимости. Это квартиры на первичном или вторичном рынке, дома или таунхаусы с земельным участком либо кредит на рефинансирование ипотеки для покупки дома (таунхауса) или квартиры.
  • Фиксированная валюта кредита. Рефинансирование осуществляется только в российских рублях.
  • Ограниченная сумма кредитования. Минимальная сумма ипотеки составляет 100 тысяч рублей. Ипотека, предоставленная Россельхозбанком, может быть профинансирована на сумму до 20 миллионов рублей. При перекредитовании ипотечных кредитов других банков сумма зависит от типа и места расположения жилья. Квартиры в Москве могут быть профинансированы на 20 миллионов, в Санкт-Петербурге — на 10 миллионов, в Московской области — на 10 миллионов. По домам и таунхаусам с земельными участками в Санкт-петербурге, Москве и Московской области ограничение составляет 10 миллионов рублей. В остальных случаях банк рефинансирует кредитные линии до 5 миллионов рублей.
  • Наполнение кредита. Сумма кредита не может превышать 80% стоимости квартиры, таунхауса или договора долевого участия в строительстве жилья. По жилым домам ограничение составляет 75%.
  • Обеспечение. Залогом выступает недвижимость или имущественные права по займу, который рефинансируется.
  • Сроки. Максимальный срок ипотеки — 30 лет.
  • Комиссия. Банк не берет комиссию за оформление договора рефинансирования.
  • Страхование. Недвижимое имущество, передаваемое в залог банку, подлежит обязательному страхованию. Исключение составляют земельные участки и имущественные права. Договор страхования жизни заемщика можно не заключать Однако при его отсутствии банк увеличивает процентную ставку на 1%. Это требование касается и созаемщиков — супругов. Исключение составляют случаи наличия брачного контракта, предусматривающего отсутствие прав супруга на заложенный объект.
  • Сроки. Заявка рассматривается в течение 5 дней. Срок действия одобренной заявки составляет 60 дней.
  • Порядок предоставления займа. Деньги отправляются на счет для погашения ипотеки, который указан кредитной организацией. Выплата производится после заполнения заявления на разовое перечисление средств.
  • Дополнительные условия. Кредит предоставляется лишь в случае, если за последние полгода (180 дней) просрочка платежей по рефинансируемому займу не превышает 30 календарных дней. Срок использования кредита при условии отсутствии просрочки должен быть 6 и более месяцев, в остальных случаях — не менее 12 месяцев. При наличии нескольких кредитов они не суммируются, а рефинансируются в индивидуальном порядке.

Банк требует выписку из Единого государственного реестра недвижимости. До момента ее получения ставка кредитования увеличивается на 2%.

Больше информации о ставках и требованиях для оформления заявки можно узнать в территориальных отделениях банка.

Ставки рефинансирования ипотеки для зарплатных и надежных клиентов банка, сотрудников бюджетных организаций и прочих заемщиков отличаются:

  • квартира или таунхаус с участком земли на сумму более 3 миллионов рублей — 9,05%, 9,1% и 9,2%;
  • таунхаус с земельным участком или квартира на сумму до 3 миллионов рублей — 9,15%, 9,2% и 9,3%;
  • дом с земельным участком — 11,45%, 11,5% и 12%.

Процедура оформления

Заявки на рефинансирование ипотечного принимаются двумя способами:

  • через интернет;
  • при личном обращении в отделении.

Для этого необходимо предоставить пакет документов с анкетой-заявкой на получение займа. Банк принимает решение в течение 5 дней. После этого у заемщика есть 60 дней на то, чтобы оформить договор перекредитования. По прошествии этого срока разрешение аннулируется.

В 30-дневный срок после получения денег и закрытия рефинансируемого ипотечного договора клиент должен предоставить Россельхозбанку справку о погашении своих обязательств. Также отводится 45 дней на регистрацию договора ипотеки с отметкой о предоставлении залогового имущества в качестве гарантии.

Требования к заемщикам

Программа перекредитования распространяется на граждан РФ, которые должны соответствовать следующим требованиям:

  • Возраст. Минимальный возраст, с которого можно оформить договор — 21 год. Договор перекредитования заключается с условием того, что на момент полного возврата средств заемщик должен быть не старше 65 лет. При наличии созаемщика, которому не должно быть больше 65 лет на момент срока возврата кредита, допускается заключение договора с условием полного возврата долга до достижения возраста 75 лет. При этом на момент достижения заемщиком 65 лет должна быть возвращена минимум половина займа.
  • Стаж работы. Если при рассмотрении договора не учитываются доходы от личного подсобного хозяйства (ЛПХ), клиент должен иметь не менее 1 года стажа за последние 5 лет и не менее полугода на последнем рабочем месте. При заключении договора с клиентами, получающими пенсию в Россельхозбанке, на них не распространяются требования о минимальном стаже работы. Граждане, получающие доходы от ЛПХ, должны предоставить выписку из похозяйственной книги местного самоуправления, подтверждающую факт ведения подсобного хозяйства в течение минимум 12 месяцев до момента получения кредита.
  • Регистрация. Заемщик обязан быть зарегистрирован на территории РФ по месту постоянной прописки или временного пребывания.

Необходимые документы

Для одобрения заявки на рефинансирование и оформление ипотечного договора необходимо предоставить три пакета документов.

Чтобы банк рассмотрел заявление на рефинансирование, придется предоставить следующие документы:

  • анкета-заявка на получение перекредитования;
  • паспорта и справки о доходах созаемщиков;
  • паспорт гражданина РФ (для лиц, проходящих военную службу — удостоверение личности, заменяющее паспорт);
  • военный билет или приписное свидетельство (для мужчин возрастом до 27 лет включительно);
  • документы, подтверждающие наличие детей и семейное положение, стаж работы и финансовое состояние;
  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости.

Для предоставления информации о рефинансируемом кредите предоставляется справка-выписка. В ней должны содержаться следующие сведения:

  • номер договора и дата его заключения;
  • установленная дата полного погашения задолженности;
  • валюта и сумма займа;
  • процентная ставка;
  • сумма ежемесячного платежа на дату составления выписки;
  • остаток задолженности, включающий информацию о теле кредита и процентах;
  • сумма начисленных процентов по состоянию на дату выдачи справки;
  • информация об отсутствии или наличии штрафов, пени и просроченной задолженности по ипотеке.

Срок действия выписки составляет 30 дней. Потому ее следует заказывать непосредственно перед датой обращения в банк.

Кроме справки, необходимо предоставить договор по кредиту, подлежащему рефинансированию. Он должен включать все приложения и доп. соглашения.

Документы, подтверждающие целевое использование займа:

  • Оригинал справки стороннего банка с подтверждением факта полного погашения обязательств перед кредитной организацией и закрытие ипотеки. Бумага предоставляется в 30-дневный срок с момента получения денег.
  • Оригинал договора об ипотеке с отметкой имущественных прав в пользу Россельхозбанка. Предоставить его надо в течении 45 дней после рефинансирования.

Преимущества перекредитования в РСХБ

Сегодня сложно удивить клиентов оригинальными кредитными продуктами. Однако Россельхозбанк сумел предложить клиентам привлекательные условия кредитования. К достоинствам оформления договора с Россельхозбанком о рефинансировании ипотечного займа оно отнести следующие моменты:

  • Отсутствие необходимости подтверждения согласия первичного кредитора. Банк выдает деньги, с помощью которых вы закрываете все обязательства перед кредитором.
  • Возможность изменить сроки кредитования и размеры ежемесячных платежей. Если вы не справляетесь с текущей кредитной нагрузкой, можно продлить срок ипотеки и уменьшить расходы на обслуживание долга.
  • Отсутствие ограничений на досрочное погашение ипотеки. Вы можете полностью закрыть кредит или частично погасить долг, чтобы сократить срок/сумму выплат. Для этого необходимо лишь предварительно уведомить банк.
  • Возможность выбора между дифференцированной или аннуитетной схемой погашения займа. Банк предоставляет своим клиентам право самостоятельно решать какая схема им наиболее удобна.
  • Наличие льготных условий для бюджетников и постоянных клиентов Россельхозбанка.
  • Отсутствие комиссии за оформление ипотеки. Вы платите лишь тело и проценты по кредиту.

Рассчитать график платежей можно с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте. Для этого нужно указать:

  • способ погашения;
  • сумму займа;
  • размер первоначального взноса;
  • срок погашения;
  • ежемесячный доход заемщика.

Калькулятор учитывает льготные условия для работников бюджетных организаций, «надежных» и «зарплатных» клиентов банка.

Справка: Российский сельскохозяйственный банк — один из крупнейших банков страны, специализирующийся на кредитовании аграрного сектора экономики. Капитал банка превышает 430 миллиардов рублей. 100% акций принадлежит государству. Главные направления деятельности учреждения — привлечение вкладов населения и кредитование корпоративных клиентов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Загрузка ...